安装POS机：百行征信落地，消除个人征信“信息孤岛”

百行征信落地，消除个人征信“信息孤岛”

业内期盼已久“信联”终于揭开了神秘面纱，个人征信即将正式开启“百行征信”时代。

1月4日，央行官网挂出百行征信有限公司（筹）相关情况的公示信息。这家注册资本为十亿元的百行征信有限公司（下称“百行征信”），由市场自律组织中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的市场机构共同发起设立，每一发起人都是市场化机构，均不绝对控股。

业内人士对第一财经记者表示，百行征信的组建有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加征信有效供给。这是我国市场化个人征信服务领域强强联合的成功范式，也是互联网金融整顿的重要成果。

百行征信落地

百行征信是在人民银行指导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与市场自律组织——中国互联网金融协会一起按共商共建共享原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库代理POS机形成错位发展、功能互补的市场格局。

1月4日，央行官网发布了《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》（下称“公示”）。

根据公示内容，“百行征信”注册地为广东省深圳市，业务范围是个人征信业务，注册资本为人民币十亿元。主要股东及所持股份确认为，中国互联网金融协会持股36%，其他上述8家市场化征信机构各持股8%。

据第一财经记者了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信有限公司的主要服务对象包括上述互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。

坚持市场化和独立性

业内人士对第一财经记者表示，百行征信充分体现了市场化发展方向。

“从百行征信的公司治理结构来看，这是一个标准化的企业治理结构模式，一定要遵循市场化的原则。8家机构采取共商、共建、共赢、共享的模式，而互联网金融协会这一国家级自律组织的存在也能够保证公司的独立性、权威性、规范性。”唯品金融副总经理汤磊对第一财经记者称。

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开鑫金服总经理周治翰认为，首先，从股东构成看，由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立，并且每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。

其次，从公司治理结构看，百行征信严格遵循市场化原则，召开股东大会设立了董事会、监事会，董事会、监事会成员广泛，这种组织架构有利于公司的市场化发展。

第三，百行征信不隶属于某一家企业集团，由多家机构共同发起，这有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。

第四，个人征信机构作为掌握大量个人信用信息的机构，涉及个人隐私信息安全，由某一家机构单独控制，难以保障人民群众的信息安全感，需要由各种背景的机构共同发起设立，并接受政府严格监管和社会广泛监督。

业内人士认为，百行征信将与国家金融信用信息基础数据库形成“错位发展、功能互补”的市场格局，提高个人征信服务的效率、全面性和准确度，使信用良好的个人信息主体能够获得较优惠的利率、较快的融资等各种便利。

打破“信息孤岛”

近几年，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，出现了一拉卡拉POS机些问题。互联网金融发展到一定阶段，迫切需要有一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构。

汤磊对第一财经记者表示，目前整个行业发展过程中存在的突出问题，首先是信息的碎片化，出现所谓“信息孤岛”的情况，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现；第二，随着大数据征信的概念炒得比较热，存在利用个人征信之名，过度采集或未经授权采集个人信息的情况。

汤磊表示，百行征信的出现一定程度上能够解决上述问题，降低消费金融行业的成本，提高效率，实现普惠金融。

“百行征信的组建是在总结我国多年个人征信市场发展经验、由市场各方共商共建的结果。”接近监管的人士对第一财经记者称，从各方的反映看，对百行征信组建评价积极正面，有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加征信有效供给。这是我国市场化个人征信服务领域强强联合的成功范式，也是互联网金融整顿的重要成果。

在业内人士看来，百行征信将通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，将缺乏银行信贷记录的“长尾”客户纳入征信服务范围，有利于扩展征信覆盖人群，提高社会信用服务水平，降低社会交易成本，服务我国经济社会发展。

不仅如此，组建百行征信还有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题；有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

另一方面，央行对征信行业始终坚持审慎稳健从严的监管原则，审慎审批个人征信牌照。央行严格按照《行政许可法》、《征信业管理条例》等法律法规的要求，受理、审批百行征信从事个人征信业务的申请。

上述接近监管人士称，从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严，个人征信机构的数量不宜过多。我国个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，随着我国信息技术的快速发展，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已经具备了现实的可行性。

“未来，百行征信通过多维度的征信记录，将打通当前各个机构之间的信息孤岛，通过对信用信息的有效整合和充分利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。”周志翰称。

保护个人信息主体合法权益

此前，市场对于百行征信的一个焦点是个人信息主体合法权益保护问题。据第一财经记者了解，百行征信对此已经做出明确的规范。

百行征信将严格按照《国家网络安全法》、《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法律法规，建立个人信息保护制度，制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准，确保信息的准确客观记录和合法合规使用，提高个人征信业务透明度，合法合规的采集和使用个人信息，对个人信用作出公正评价，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法倒卖。

具体而言，首先，以“最低、适用”原则采集个人信用信息，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息，严禁采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人隐私信息以及法律、法规规定禁止采集的其他个人信息。其次，个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景，不得将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。此外，还包括保障个人信息主体的同意权和知情权；提供异议处理服务；客观整理、保存信用信息，不得更改原始数据；严格履行保密义务等。

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