POS机套现江湖：个人百元可买POS机 代理商层层抽成

POS机套现江湖：代理商层层抽佣，支付机构“默许”？

普通个人可以直接购买POS机自行套现；支付机构代理级别越高，利润率越高，“交易持续，利润持续”；律师表示，现金流出量巨大，涉嫌违法影响金融监管秩序

瑞银信POS机产品图由经销商向记者展示。

最近，商业银行加大了对套现行为的打击力度。信用卡套现是一个屡禁不止的灰色行业。《北京新闻》记者在调查中了解到，现在普通人可以直接购买POS机，通过移动应用程序操作实现从信用卡到储蓄卡的资金流入。虽然央行明确规定POS机不允许在线销售，但在百度上搜索POS机仍然可以找到大量销售商家的广告、主要论坛和QQ群、POS机销售人员也活跃在微信群中，找到购买渠道并不难。

POS机套现背后隐藏着巨大的产业链，一些代理商形成了严格的分级佣金模式。每次消费者刷一笔钱，每个链都会有收入。”新手看到费率，老手卷羊毛，骗子要求现金返还，每个人都在为智商而战。”代理背后的第三方支付机构有支付许可证，但在一定程度上对这种行为持“默许”态度。

个人可以在100元以内购买机器，POS机交易费率在0.6%左右

在众多信用卡交流的QQ群中，销售POS机的代理非常活跃。他们在群里高频做广告，宣传POS机有“低利率、全国本市商户落地、积分”等卖点。

《新京报》记者以购买POS机的名义咨询了一位名为“王管家”的网络代理商，其代理瑞银信品牌POS机有两种规格。适合商家使用的大的可以打小票，售价280元一台；小的“瑞和宝”适合个人使用，售价100元一台。“王管家”强烈向记者推荐“瑞和宝”，称其使用方便，激活后可返现。“一个月内刷够5000元算激活，就退你100元，相当于(机器)免费。”

购买上述POS机后，可将机器与手机app结合使用。据“王管家”介绍，下载瑞和宝app注册并实名认证后，可以在手机app上操作刷卡收款，加银行储蓄卡作为收款卡，打开POS机，通过蓝牙与手机连接。将收款金额输入瑞和宝app，然后选择商户类型(超市、便利店、烟酒商行、百货、餐饮、航空票务、加油站、批发、酒店、娱乐)，然后选择具体的商户名称。之后在POS机上刷信用卡，app上很快显示资金已转入绑定储蓄卡。

在手续费方面，瑞和宝POS机1000元以下的手续费率为0.38%，1000元以上的手续费率为0.6%，第二个工作日到达。“闪付”功能可在两小时内到达，每笔需要2元手续费。比如信用卡刷1250元，扣除手续费9.5元(1250元)×0.6% 2)储蓄卡实际到达1240.5元。“王管家”表示，普通客户会选择闪付，即使加2元，用POS机套现的手续费也比去银行套现低。“去银行取现1万元，银行扣200元，每天还有5元利息。用我们的POS机，刷1万元只扣62元，还有积分可以养卡。”

目前，银行信用卡提现均收取手续费。大银行基本按提现金额的1%收取，部分股份制银行和城市商业银行达到2%或2.5%。此外，银行每天将收取500%的利息。此外，大多数银行不允许提取所有信用卡限额，一般提现比例在30%-50%之间。

当被问及这样的现金是否会被银行发现时，“王管家”声称，只要你注意信用卡的金额和时间，选择合理的商家类型，就不会有风险。他说，不要总是刷整数；每天刷三次，每次间隔一段时间；选择商家选择百货公司、批发、小超市、餐饮等。”你可以选择你当地的商家，只要你不刷它。”

在咨询了多家代理商后，记者发现市场上“流行”的POS机品牌包括瑞银信、嘉联立刷、海科Q刷、星驿付、乐刷等。大多数品牌的POS机交易费率在0.6%左右，低的POS机交易费率在0.55%，高的POS机交易费率在0.69%左右。

在调查中，《北京新闻》记者发现，销售POS机的代理商仍在宣传一个主要卖点，即持有支付营业执照的第三方支付机构。其中，瑞银信息是深圳瑞银信息技术有限公司的产品。海科Q刷来自北京海科融通支付服务有限公司，嘉联立刷来自嘉联支付有限公司，福建国通兴义网络技术有限公司，乐刷来自乐刷技术有限公司。

POS机产品列表截图显示在微信小程序“POS机在线处理”中。

瑞银信、海科Q刷、嘉联立刷等代理商设立多层次分销

《北京新闻》记者了解到，个人POS机的价格一般在几十元到100元之间，大多数代理采取激活现金返还的销售策略，声称“免费购买机器”。事实上，代理商的主要利润不是来自销售机器，而是来自交易费用。

在正常的信用卡交易中，消费者刷了一定的金额，商家实际收到的是扣除费用后剩余的金额，费用由收单机构（第三方支付公司或收单机构）、共享信用卡发卡行和银行卡清算机构。在套现模式下，由于没有真正的商家进行模拟消费，手续费由套现者自行承担。代理实际上是支付机构向外分配POS机的中介，从支付机构向客户收取的手续费中分一杯羹，业内称之为“分利”。利润分享的来源是从消费者收取的费率与从支付机构结算的费率之间的差额。一般来说，前者称为合同费率，后者称为结算点，即代理的成本费率。

网名为“金讯科技”的代理商告诉记者，业内常见的分润率在1800左右。客户收取的每笔交易的签约费率为交易金额的0.6%，支付机构的结算点为0.52%。因此，代理商在每笔交易中获得的利润率为0.08%。此外，一些品牌的代理商可以分享即时到达功能收取的额外费用。例如，如果客户每次支付3元，代理商可以得到1元。若代理商取货量大，结算点可降低，因此代理商获得的分润率较高。

记者在采访中注意到，一些代理商发展了多层次的分销模式。瑞银信代理有一个叫“瑞联盟”的联盟组织。根据联盟成员代理人向记者展示的收入图，瑞联盟根据总交易金额将代理人分为12个级别，每个级别对应不同的利润率。交易金额越高，水平越高，利润率越高。从6级开始，除了满足交易金额的门槛外，还需要开发下属团队。比如最高的12级要求团队至少有20个5级成员，交易金额要达到30亿以上，利润率要达到12万。

除了从直销客户交易中获得利润外，瑞联盟各级代理商还可以从下属团队的交易利润中提取差额收益。以交易量4000万的6级代理为例，其总交易量由四部分组成:直接实现交易量200万，三个下属团队A、B、交易金额分别为2000万、1000万和800万。其中，自身利润率为8.5万元，直营利润率为1700元(200万元)×0.085%)；A的利润率为万8，他可以从A的利润中抽取1000元[(0.085%-0.08%)×2000万]；B的利润率为万7.5，他可以从B的利润中抽取1000元[(0.085%-0.075%)×1000万]；C的利润率为万7，他可以从C的利润中抽取1200元(0.085%-0.07%)×800万]因此，6级代理总利润4900元。

与瑞联盟类似，海科Q刷的代理商也根据交易金额进行分级，最低1级交易金额小于200万，利润率为6000；最高9级交易金额应超过7亿，利润率为14万元。另一个品牌嘉联立刷的代理商根据提货量进行分类，最低提货10台，利润率为8万台；提货量超过1200台，可达到万15分的最高利润率。

通过层层提取佣金的模式，每次客户刷一笔钱，各级代理都会有相应的收入。此外，每个品牌都有不同的激励方式，如达到一定的交易量进行现金奖励，或在购买机器时进行补贴。这也使得每个代理在推广POS机的同时积极发展下属代理。许多原本购买POS机的客户都成为了下属代理。

嘉联立刷的一位代理商告诉记者，POS机业务的优势在于“交易不断，利润分配不止”，“只要他们刷卡，你就有钱”。

外包商以支付机构的名义销售，行业：支付机构对商家的审计不严格

事实上，早在2016年，央行就明确停止了在线POS销售。2016年9月30日，央行发布了《关于加强支付结算管理的》 任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)，以防止电信网络新型违法犯罪相关事项的通知(以下简称《通知》)、受理终端，如刷卡器。

然而，《北京新闻》记者发现，“顶风犯罪”并不少，现在很容易在网上找到POS机的购买渠道。在搜索引擎中输入POS机，会有很多代理商的广告页面，QQ、POS机代理商也很容易在微博等社交网络平台上搜索。此外，电子商务平台上还有各种POS机销售商穿着“背心”。一些商家以打印纸的名义销售POS机，评估区可以看到一些买家发布的POS机商品图片，许多买家在评论中提到“第二次提到”、“到账”等字眼。

一位支付机构人士告诉记者，POS机泛滥的根源在于支付机构对商家的审计不严格。支付机构允许商家使用POS机，而不是出售POS机，而是将POS机的使用权交给商家，这是一种长期的协议关系。在此过程中，第三方支付机构需要履行审计义务，但一些企业不会严格遵守规则，以扩大规模。

根据央行2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》，收单机构应确保扩大的特殊商户是依法设立并从事合法经营活动的商户，并承担特殊商户收单业务的管理责任。收单机构应当对特殊商户实行实名制管理，严格审查特殊商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或者负责人的有效身份证明。POS机是资金结算服务的一部分，只有商户符合条件，双方签订协议后，收单机构才能为商户安装POS机。

在实践中，许多第三方支付机构将收据业务交给外包商或代理商，外包商或代理商负责扩大客户。在此过程中，外包商或代理商往往忽视对商家的资格审查，层层发展的下属代理商不受约束。2015年，央行发布文件，加强银行卡收单业务外包管理，规定收单机构不得将特殊商户资格审查、验收协议签订、收单业务交易处理、资金结算等交给外包服务机构。然而，混乱并没有停止。根据记者咨询的十几家代理商的情况，没有人要求出具营业执照和其他材料，只需支付即可购买。

此外，许多外包商以支付机构的名义在国外销售，但其自身的营业资格存在疑问。“瑞联盟”投资总监声称瑞联盟是瑞银信的子公司，但在瑞银信的官方网站上没有任何关于该联盟的信息。瑞联盟官方网站显示，其公司名称为“深圳瑞联盟信息技术有限公司”，在国家企业信用信息宣传系统中无法找到任何信息。根据官方网站，公司地址在安徽合肥，以“瑞联盟”为关键词搜索国家企业信用信息宣传系统。安徽合肥只有一家注册企业。安徽瑞联盟软件开发有限公司，业务范围包括计算机技术相关业务，无金融业务。根据天眼查信息，深圳瑞银信息技术有限公司和安徽瑞联盟软件开发有限公司没有任何参与和控股关系。记者就此事咨询了瑞银信息公司，客户服务表示，瑞联盟不是其组织或子公司，而是“一个相对较大的代理，自己成立”。

一位支付业内人士表示，第三方支付机构应了解代理POS机的销售流程，但由于他们也可以从每笔交易中获得手续费，POS机销售越多，交易量越大，第三方支付机构可以从中获得更多的收入。因此，第三方支付机构在一定程度上“默许”了代理的行为。

第三方支付机构的态度也与银行卡刷卡费定价机制的变化有关。自2016年9月6日实施以来，《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》调整了银行卡刷卡手续费，历史上被称为“96费改”。在此之前，信用卡手续费按商户行业分类定价，一般商户手续费率为0.78%，发卡行、收单机构、银联按7计算:2:1.比例分成。“九六费改”后，发卡行向收单机构收取的服务费率不得超过0.45%；银行卡清算机构收取的网络服务费不超过交易金额的0.065%，由发卡行和收单机构承担50%；收单机构向商户收取的收单服务费以市场调整价格为准。

“九六费改”的目的之一是控制套现等混乱。然而，由于收单机构的利润率被压缩，他们面临着更严重的利润挑战。苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪燕告诉记者，在整个银行卡产业链中，收据环节技术含量低，可替代性强，属于典型的完全竞争行业，利润微薄。“九六费改”后，收单环节由政府指导定价变为市场定价，竞争更加激烈。

以目前常见的0.6%信用卡刷卡费率计算，发卡行最终可获得0.4175%，银联可获得0.065%，收单机构可获得0.1175%。如果手续费率再次降低，收单机构的利润将进一步降低。因此，收单机构倾向于进一步拓展盈利渠道。业内人士表示，许多支付机构的小型POS产品，名义上是针对小微企业的，实际上大部分都卖给个人套现。“其实这就是规则和操作的区别，有些企业会不择手段赚钱。”

律师表示，出售POS机套现应承担法律责任

购买POS机套现的人有两个常见的目的。一是用信用卡还卡，拿一张信用卡的钱还另一张信用卡的账单。二是在同一张信用卡中实现信用循环。简单来说，就是利用账单日和还款日之间的时差，取出下个月的额度还本月的账单，实现账单延期。

一位长期使用POS机套现的网友说:“我一个月要刷5万，钱不够，每个月房贷8000多。”。但他知道这只是债务的转移，本月还清了5万张账单，下个月还有5万张消费账单。名为“万博”的网友说:“欠了很多网贷，但不想信用卡逾期的人只能这么做，可以耽误时间。”。

新京报记者在调查中发现，也有人利用POS机代理销售模式投机盈利。一位代表多个POS机品牌的卖家，将行业现状总结为“新手看费率，老手看羊毛，骗子求现金，大家都在拼智商。他告诉记者，新手买机器时，认为最低的费率是最好的。老手对机器能带来的好处感兴趣，比如套现利差，各大银行的信用卡优惠活动。“骗子”是指出售机器后逃跑的代理商，不给客户返现，以此为己有。

北京大成律师事务所合伙人肖莎告诉记者，个人使用POS机套现涉嫌违法，但当金额较小时，不容易引起关注。涉嫌犯罪的，当现金流量巨大，影响金融监管秩序时。最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨碍信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机（POS机）、虚假交易、虚假价格、现金退货直接向信用卡持卡人支付现金，情节严重的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

肖莎说，在POS机交易行为中，如果卖方知道买方是用来套现的，仍然为其提供犯罪工具，则应承担相应的法律责任。对于卖方背后的第三方支付公司，如果第三方支付机构不审查特殊商户，不掌握业务信息，也向不特定对象（自然人）销售POS机，涉嫌煽动不正当使用，该行为违反规定，最终将受到监管机构的处罚，严重情况将被吊销支付许可证。

现金流出行为也会给个人带来金融风险。一家银行的信用卡业务人员表示，银行有一个信用卡信用卡数据监控系统，一旦发现异常情况，就可以核实持卡人的消费行为。如果确认是现金流出行为，将采取一些措施，如减少金额或停止信用卡，并将纳入个人信用记录，影响未来的贷款和其他金融消费。