卡拉合伙人：再领大罚单、退费难投诉 银盛支付“合规路”任重道远

再领大罚单、退费难投诉 银盛支付“合规路”任重道远

作者：郝科科

编辑：李静

风品：沈禾 车一

来源：首财——首条财经研究院

金融严监管，仍处进行时。

这不，支付领域又出千万级罚单。

日前，中国人民银行深圳市中心支行网站显示，银盛支付被罚2245万元，创年内支付领域罚额新高。

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年内最大支付罚单 如何避免二次翻车？

具体违规行为包括：未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易。时任银盛支付董事长陈敏，负直接责任，被罚44.9万元。

3月31日，银盛支付方面回应媒体称，该罚单发生在历史业务检查中，目前已全部完成整改。

的确，罚单虽大、却具有滞后性，知错能改善莫大焉。

但相比整改，如何把好风控篱笆、防范未然、杜绝再犯更为重要。

早在2018年，其就领过一张千万级罚单。据不完全统计,2017年至今,银盛支付累计收到近20张罚单，且不乏一些罚因的重复交织。

如早在2017年7月13日，就因“违反支付结算管理规定”，银盛支付被罚9万元；

2017年12月，又因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、与身份不明的客户进行交易，银盛支付福建分公司被罚140万元，并对1名相关责任人员罚款13.5万元。

2018年12月，厦门分公司被处人民币58万元罚款。

同年，银盛支付也收到过一张两千万级罚单。当年6月，因客观上为非法交易、虚假交易提供了网络支付服务等其他违法违规行为，银盛支付被央行深圳市中心支行给予警告，没收违法所得约934万元，处罚款约1314万元，相关责任人员被罚130万元，共约罚没2247.75万元。

2019年11月，因违反银行卡收单业务管理规定，河北分公司被处以罚款168万元。

2020年3月，重庆分公司被罚139万元；7月宁波分公司被罚款535万。

2020年4月，因未按规定履行客户身份识别义务和未按照规定推送可疑交易报告，银盛支付总公司被罚40万元，时任董事长李鲁被罚2万元。

2020年11月25日，因“未对实体商户收单业务进行本地化经营和管理；为非法交易、虚假交易提供支付服务，发现客户疑似或者涉嫌违法违规行为未按规定采取有效措施”，银盛支付被罚没304.26万元。

2022年1月7日，央行青岛中心支行披露，因收单银行结算账户设置不规范以及为同一商户多次入网、分配不同商户号，银盛支付青岛分公司被责令整改，被罚9万元。

1月19日，银盛支付还因未按规定期限公示2020年报，被深圳市市场和质量监督管理委员会龙岗局列入经营异常名录。

张张罚单、再领千万级罚单，拷问银盛支付的风控内控能力。尤其是一些问题漏洞的重复被罚，不乏冷思。如何把住合规篱笆、彻底改变，不罚而再犯、二次翻车是一个灵魂思考。

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强力监管 反洗钱亮剑

当然，频频领罚也侧面反映出监管不断加码。

2021年以来，第三方支付机构频现大额罚单。

2021年1月12日，因12项违法违规行为，国通星驿被央行福州中心支行给予警告，没收违法所得261万元，处6710万元罚款。

7月，中金支付因11项违法行为，被央行营管部警告，并罚没合计1526.59万元。

8月，瀚银科技因涉及4类违法行为被责令限期改正，处1406万元罚款。

9月，中汇支付因违反银行卡收单业务相关法律制度规定，被央行天津分行处以1399万元罚款。

12月，杉德支付因违反商户管理规定、违反清算管理规定、违反账户管理规定以及与身份不明的客户交易，被央行上海分行罚没合计889万元。

进入2022年一季度，监管依然高压。央行共计发布23张罚单，涉及20家支付机构。其中包括2张千万元级别罚单、8张百万级别罚单，合计罚金超6545万元。与上年同期的16张罚单、罚单金额超8832万元相比，罚金有所下降，但罚单量、涉及机构上升。

重罚背后，亦有良苦用心。

行业分析师郝瑞指出，第三方支付是不少网络诈骗、洗钱违法行为的通道。从2015年开始，央行严控支付机构的市场准入，出台了备付金、分类监管等办法，同时加大了非银支付违规处罚力度，双罚制比例越来越高，起到一定警示作用。但总金额下降、数量不减，说明合规问题依然有一定普遍性。

梳理违规类型，主要集中在收单业务和反洗钱方面。

以2022年为例，快钱支付也受到千万级罚单，原因与银盛支付高度重合，即未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易等四项原因。

可以说，一直以来，反洗钱都是监管重点戏。

《中华人民共和国反洗钱法》规定，金融机构存在未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户等7项行为之一的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款。

梳理近几年中国反洗钱报告，罚金也是水涨船高。2018年，针对违反反洗钱规定的行为依法予以处罚，罚款金额合计1.66亿元。2019年为2.15亿元，同比增长13.7%。2020年更达5.26亿元。

2022年1月，中国人民银行、公安部等联合印发《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022—2024年）》，决定于2022年1月至2024年12月在全国范围内开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动。

3月1日，央行、银保监会、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》正式施行，将非银行支付机构等纳入监管范围。

半个月后，央行召开2022年反洗钱工作电视会议，提出“将切实提高反洗钱监管有效性，推进特定非金融行业反洗钱监管工作”。

行业分析师李晨表示：反洗钱亮剑，第三方支付可能是反洗钱的薄弱环节。“他们的跨境支付更加便利，利剑之下更应把好反洗钱关，从支付系统、支付程序、支付方式以及支付的技术等层层设防。”

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退费难诟病 警惕品控漏洞

官网显示，银盛支付是银盛集团旗下子公司，成立于2009年，已形成“金融、通信、投资”为主的多元化产业布局态势，致力成为领先的金融科技服务集团。

作为集团“基础”业务，银盛支付2011年获得央行首批支付牌照，2016年成功续展支付牌照。目前，其许可经营全国范围的互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等业务。

在互联网金融爆发增长的2015年，银盛集团推出“支付 网贷”、“支付 通信”、“支付 征信”等“支付 ”场景拓展，收获一波强势增长。

董事长陈敏曾公开透露，银盛在尝试支付 保险行业的解决方案。“我们将保险公司也引入进来，在流量入口上，无论是做宣传，还是最终交易完成，都是通过这个方式来实现。”其表示，保险也希望切入卡拉合伙人到更多场景，而支付是自带流量、自带入口的。

2021年，银盛支付推出了银盛立码收、银盛扫码全能王POS机、银盛收银机等产品，行业解决方案包括小Y掌柜、E付文娱、银保通等，涵盖房车、通讯、快消、制造、零售批发、餐饮、保险企业等行业。

拉卡拉POS机免费办理业务可谓风生水起，然用户端诟病也不少。

2022年3月31日，用户李雷（化名）向北京商报爆料，其2022年2月接到推销电话，对方以“更换新机”名义为其推荐银盛支付POS机，承诺首刷固定金额激活后可秒退，机器不产生任何费用。然其刷卡399元、499元后，最终只有499元到账。399元不知所踪。李雷称“这简直就是欺诈。”

有媒体报道，银盛支付曾回应称，公司对于服务商市场及业务拓展有严格的规范要求，严禁以欺诈或诱导等方式进行业务宣传及推广，一旦发现将进行严肃处理。对用户投诉，将积极处理，坚决维护和保障用户的权益。

态度值得肯定，只是上述用户遭遇并非个例。

黑猫投诉显示，截止4月13日14时，累计投诉5237条，不少指向银盛支付POS机业务，涉及“虚假宣传”、“诱导办理”、“违规收押金”、私自扣款等。

不少用户投诉称，服务商以收取服务费、激活费、押金等名义，对首刷款项不予退还，金额多为299元、399元。

如何妥善处理、查漏补缺，等待银盛支付答案。

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守好口碑“生命线”

行业分析是于盛梅表示，POS机的线下收单业务，是支付机构一项重要盈利点。但同样是一项“高危”业务，涉及受众广泛，第三方机构要想不产生乱象，必须在外包伙伴挑选上把好关、形成一套成熟内控机制。上述问题背后，也反映出相关支付机构风控体系不健全，在消费者权益保护、合规展业等方面有提升空间。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智指出，一方面在推广中，可能涉及跳码、套现等；另一面推广环节，还涉及收单服务外包机构等主体，层层下放至业务员后，原有合规举措效力较低，从而易出现欺骗、诱导用户开通POS机行为。

没错，毕竟这也是一个流量窗口、形象窗口。对第三方支付机构而言，合规经营是红线、用户口碑是“生命线”。

如今，防风险、治乱象已是行业主基调。强监管背景下，赚取增值服务费、转向B端和跨境支付成为支付机构发力点。但这个业务发展依赖庞大的市场需求、用户口碑体验是成败关键，对企业综合实力要求更严更高。

一旦为追短利短益放松警惕性、甚至侥幸触险，无疑火中取粟，最终得不偿失。

如何守好“生命线”、合规红线，银盛支付任重道远。

本文为首财原创

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