安全POS机：“断直连”影响几何？百行征信近一年产品调用量上涨376%

“断直连”影响几何？百行征信近一年产品调用量上涨376%

本报记者李晖北京报道

国内首家市场化个人征信机构百行征信有限公司（以下简称“百行征信”）日前披露成立4周年业绩，种种迹象表明，这家机构正迎来业务发展的关键期。

《中国经营报》记者从百行征信方面获悉，截至5月22日，百行征信个人征信系统收录信息主体超过4.8亿人，累计拓展法人金融机构2526家，所有产品累计调用量超33.8亿笔。

记者注意到，根据近年来官方数据，2020年底，百行征信所有产品累计调用量突破4亿笔，2021年5月，这一指标达到7.1亿笔。可以看到最近一年来，其产品调用量同比上涨376%，将近4倍。

一位上海征信行业资深从业者向记者透露，受到征信数据“断直连”影响，金融机构和助贷机构去年以来都在密集“换签”，这也给持牌征信机构带来了重要业务红利。

此外，根据相关公示，62岁的百行征信董事长朱启焕已于去年11月被央行聘为参事。记者此前从知情人士处获悉：央行征信中心原副主任王晓蕾拟出任百行征信新一任董事长，相关决定在今年3月已经传达。目前百行征信官网的“领导介绍”一栏中，朱启焕仍为董事长。针对人事变动的正式公示时间，百行征信方面未予回应。

四年覆盖4.8亿人近一年业务爆发

百行征信是国内第一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司，2018年3月在深圳成立，注册资本10亿元。其由市场自律组织中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等八家市场机构共同发起组建，于2018年5月23日正式揭牌。

央行推动设立百行征信的初衷，是意在发挥市场化机构优势，与央行征信中心进行“优势互补、错位发展”，并鼓励适度竞争，特养卡POS机别是辐射互此前未被覆盖的“信用白户”群体。

但随着近年来网贷逐步消亡，百行征信的业务策略方向也在不断调整，采取了“信贷数据”和替代性数据“两手抓”。据百行征信方面披露：在信贷数据共享方面，截至5月22日，百行征信个人征信系统收录信息主体超4.8亿人，同比增长141%。累计拓展法人金融机构2526家，基本实现与主要金融机构的渠道搭建以及全国性银行服务全覆盖。

在替代数据源的拓展上，百行征信主要推动运营商、公安、航旅等基础数据源产品的应用转化，并探索各类政务数据以及学历、社保、保险等重点替代数据的合作。目前基本实现征信业务中基础验证、支付清算、交通出行、司法涉诉、互联网行为等五大类信息的广泛覆盖。

2020年7月，百领取POS机行征信完成了企业征信业务经营备案，成为国内首家同时拥有个人征信和企业征信双业务资质的市场化征信机构。截至5月22日，百行企业征信数据库累计收录企业主体基本信息3488万户，收录自然人法人、股东、董监高信息主体超1905万人。

对于征信公司，征信产品的调用量是判断其经营状态和市场规模的重要指标。按照官方信息，2020年底，百行征信“特别关注名单、信息核验、反欺诈”为代表的个人增值征信产品的调用量笔数已经接近个人征信报告的调用量。去年5月，其个人信用报告和增值征信产品调用量分别为3.8亿笔和7.1亿笔。而到了今年5月22日，这两项业务的调用量分别超过6.8亿和25.6亿笔，同比涨幅达到113%和556%，爆发非常明显。

值得注意的是，去年以来，《数据安全法》、《个人信息保护法》以及《征信业务管理办法》相继实施。对隐私数据保护、征信持牌展业原则以及替代性数据纳入监管作出了较为严格规定。市场普遍认为，这为持牌征信机构带来了重大利好。

特别是去年年中，个人信息与金融机构全面“断直连”的消息一时激起千层浪。按照规定，平台公司或其他市场主体不得将自生或外来数据以任何形式直接向金融机构提供，而需经由“平台—征信机构—金融机构”的合规路径。受此影响，不少助贷、大数据等各类市场主体开始主动寻求与持牌征信机构合作。

记者注意到，去年以来，就有百融云创与百行征信达成战略合作，同盾科技与朴道征信达成了战略合作。

政策和市场窗口期红利

事实上，虽然个人征信持牌的市场准则早已有之，但此前由于缺乏高级别的监管办法，市场执行层面一直较为随意。

一位北京数据服务机构人士透露：作为市场化公司，拓展数据源和接入机构都需要遵从市场规则而非强制。在缺乏监管压力的情况下，金融机构和数据源企业合作方便，没有动力接入征信机构。甚至八家股东方数据源的配合也需要有权益互惠的前提，和相关法律依据。

“这也导致在最初的两年，百行征信的业务推进并不如市场预期。”该人士表示。

但去年以来这种情况突变。前述上海征信从业者告诉记者：去年以来，金融机构开始密集进行“换签”，即把原来数据源和直接客户签的合同，更换成数据源和征信机构、征信机构和直接客户的两两协议，目前来看，百行的数据可能还远远没有到达顶峰。

根据百行征信官方披露，《征信业务管理办法》出台后，公司已明确商务、测试、生产、对账等环节上的工作流程和协同方式，并加大了上游数据接入力度。

“目前百行征信承担这方面的业务很多，换签的排期都排到很后面了。”前述上海征信从业者透露。

除了这一难得的政策利好，在市场侧，蚂蚁集团整改进度不及预期，也让第三家市场化个人征信机构钱塘征信的筹办批复迟迟没有进展。“巨大竞争对手的缺位，反而给目前两家持牌机构带来了难得的业务窗口期。”前述北京数据服务机构人士直言。

据记者此前了解，在13家平台金融公司此前提交的相关“断直连”方案中，尚无任何一家方案得到监管认可。

全联并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海向记者表示：“断直连”涉及的业务流程较为复杂，涉及数据合规、技术合作以及商业利润分成，特别是某些助贷平台或数据服务公司，本质上并不是最初的数据源。

在他看来，目前持牌征信机构在承接“断直连”需求上已经压力较大，但仍需要在征信的服务端多下功夫，而不局限于一个“通路”。当前信贷市场征信服务需求强劲，从价值链分工角度看，市场化机构如果根据市场空白提供有特色的服务，就会受到欢迎，这也是监管至今还在尝试推动市场化征信机构的初衷。

（编辑：何莎莎校对：翟军）

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