POS机扫码：条码支付业务规范出台，智能POS将迎发展契机

条码支付业务规范出台，智能POS将迎发展契机

近年来，在微信和支付宝等第三方支付机构、部分第四方聚合支付品牌的推动下，移动支付方式的兴起，与之密切相关的条码支付业务也获得了迅猛增长的态势。拿起手机对着二维码“扫一扫”便可轻松完成支付，这样的支付方式受到不少人的青睐，给生活带来了诸多便利。然而，遍布街头巷尾的条码支付，也因为准入门槛太低、安全隐患滋生等问题而受到监管部门的高度重视。

条码支付业务主要分为主扫和个人POS机被扫两种模式，且都需要借助特定的受理端来完成支付。扫码和显码设备作为业务落地和展业的重要载体，其运用的技术直接关乎每一笔交易的安全和消费者的合法权益，同时也左右了相关业务未来发展的路径。但长久以来由于缺乏统一的标准，导致市场上充斥着一大批良莠不齐的产品，不利于市场监管，阻碍行业的健康有序发展。

为了鼓励并规范金融创新，促进条码支付业务的可持续发展，央行于近期发布了关于条码支付安全技术规范和受理终端技术规范试行的242号文件，从技术和业务层面对条码支付市场进行梳理，在鼓励创新的同时加强管理，相关规定自2018年4月1日起实施。值得一提的是，该文件特别针对显码、扫码等专用设备在交易数据、性能设备、安全技术等方面提出了多项要求，进一步规范了这些受理终端的应用。

目前，市场上支持条码支付业务的产品有以下几种形态：

显码设备

1、静态码的立牌或贴纸

作为市场上最常见的轻量级显码产品，种类繁多，功能趋同。多见于微信、支付宝官方二维码或其他聚合支付产品，主要解决商家移动支付受理问题。由于技术门槛低和成本可控，很适合快速展业。其弊端在于显示的都是静态二维码，易被篡改、偷换，甚至携带木马或病毒，存在极大的安全隐患，很容易让不法分子有机可趁。按照此次出台的条码支付业务规范要求，今年4月1日起静态条码支付单日将限额500元。今后很有可能会被其他产品替代，最终退出市场。

POS机安装2、具条码动态更新功能的智能客显

常见的有电子立牌或智能客显等，这种显码设备相较于第一种在技术层面有所突破创新，支持条码动态更新，从而降低安全隐患。但由于相对成本也有所提升，因此限制了其应用场景。规范出台后，只要符合相关技术标准，将替代静态二维码成为轻量级的入门产品。

扫码设备

1、收银插件

这种扫码产品受理条码的形式主要是运用扫码枪完成。虽然也常见，但此类产品是在未经过系统商授权的情况下，通过黑客技术截获收银数据后，再与自身开发的条码业务模块结合，最终实现条码收银。可以说产品及运用的技术本身就处于灰色地带，很难获得市场和监管等多方的认可。

2、收银系统

这种扫码产品和收银插件在受理形式上一致，也是采用扫描枪完成。区别在于收银系统是正规的收银系统厂商同过拓展或改造自身产品，从而实现了对条码业务的支持，合规性、安全性更胜一筹。包括传统ERP、CRM厂商在内的各类型ISV/SI近年来都在加速转型，积极接入移动支付，为商户提供更多样的支持。

3、智能POS

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与前两种在原有系统上进行拓展的实现形式不同，智能POS作为一个更为独立系统，除了比第一种收银插件更加安全，而且可以摆脱传统收银系统的约束，提供更多样化的应用场景和创新能力。同时，作为专业化的商用金融终端，不仅支持卡基（基于银行卡）和账基（基于移动支付账户）两套受理体系，而且能提供金融级的安全保障，是金融和商业服务的理想载体，未来将担负起更多的商业职能。其中比较典型的就是，提供智能营销、数据服务、财务外包等不同类型的增值服务，通过个性化的服务提高与商户的粘性，形成明显的线下受理终端优势。

上海慧银，作为最早从事智能POS研发的行业老兵，在相关概念的确立和运用实践中发挥了积极作用。曾参与了智能POS安全规范的起草工作，并成功研发了首款通过银联安全认证智能POS。

受理体系方面，慧银在产品设计之初，专家团队就预见到条码支付发展前景，创新性的提出了聚合多种类支付方式的概念，涵盖磁条卡、芯片卡、IC卡、NFC、条形码/二维码等全支付类型，并将其做成基础功能模块提供给所有应用开发者，所以能同时满足卡基和账基支付。

安全方面，团队充分发挥在安全支付领域的实践经验，在银联的指导下，针对卡基支付和基于条码的账基支付的特性定制安全方案，提出了“全域安全”的概念。在保证机密性的同时，准确识读和解析银行卡及条码信息，并从物理和逻辑层面确保相关隐私信息在生成、交互、储存、通信等各环节始终处于安全状态。此外，慧银还积极运用前沿的生物识别技术，进一步提升整体安全性，做到安全无短板。

在应用场景方面，与包括各国主流银行和支付机构、互联网创新企业、垂直行业解决方案提供商等紧密合作，除了金融支付外，还支持O2O、电商、零售、餐饮、物流等十几个领域的海量应用。帮助不同类型的商户完成日常经营的数字化升级，并在此基础上连接更多的服务，运用合作伙伴优秀的专业技术为商户重新赋能，打造新零售模式。

4月1日，条码支付业务规范正式实施以后，行业将会面临大规模的洗牌。基于业务受理端的升级、改造，粗放式的业务模式将会向精细化运营、服务创新转变。智能POS基于其受理形式多样、应用场景丰富、金融级安全等特性，将会成为助推条码支付业务规范化发展的基础设备，迎来新的发展契机。

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