个人POS机：揭秘银行贷款猫腻，真实的信用卡分期利率原来那么高！

投稿用户 • 2023年4月17日 am12:49 • 行业动态 • 阅读 202

揭秘银行贷款猫腻，真实的信用卡分期利率原来那么高！

银行打电话来叫我办理分期还款，一开始我是拒绝的。

“我们最近有活动，12期以上的利息可以打八折，多办理分期有助于提额。”

“上个月这卡只刷了几千块，下次我多花一些再分期还吧。”

“小姐姐，你的卡用了快两年，每期都能按时还，是我们的优质客户，但也该给银行赚点钱啊！”

说的我很惭愧，遂答应。

Part.1

办理信用卡分期还款有助于提高额度，这是业内没有明说的大实话。

因为银行信用卡业务的收入来源主要是分期手续费、年费、商户回佣和逾期利息等，其中分期手续费就占了一代理POS机个大头。

你要给银行赚点钱，银行才乐意给你提高额度鸭！

很明显，我太抠门了。

不过这卡的额度我印象中一年多的时间里升过3次，所以没太在意利用分期来提额的事。

直到这次银行开门见山喊我办理分期，那就办吧。

纵然我心比较软，但这钱也花的明白：我办的12期手续费费率是0.66%，实际年化是14.62%，打八折后年化利率还得11.70%！

蛮肉疼的。

之前有跟大家详细讲过信用卡分期年化利率的计算方法，

表面上费率是0.66%，12期实际年化是14.62%，18期实际年化是15.46%；

表面上费率是0.72%，12期实际年化是15.95%，18期实际年化是16.37%……

打个比方，5000元分12期还，费率是0.66%，每期的还款金额为449.66元，还款总利息为449.66×12-5000=395.92元。如果12个月后一次性还5000元，月费拉卡拉POS机率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元

分期还款竟然和一次性还款的利息是一样的！

但这笔钱并没有完整借给我们12个月，也就是说，我们每个月在还分期，而分期的本利和每个月都是以借款总额和总期数来计算的。

所以表面上的分期费率并不等同于我们的实际借钱年化利率。

具体计算方法看这篇文章?分期消费利息其实很高！

Part.2

类似的，银行借我们一笔大钱买房，我们每个月都在还月供，那房贷是否也暗藏玄机呢？

并没有。

大家可以翻一翻银行给的贷款合同，无论是哪一种还款方式，按月计息，对应的就是月利率；按日计息，对应的就是日利率。

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也就是说，银行在计算房贷月供的过程中已经把时间成本考虑到了。

我们可以用房贷计算器来验证。

假设贷款70万，30年，商贷利率5.3%，那么等额本息每月还款3887.13元，利息总额为69.94万。

如果这笔钱我们是30年后一次性还本付息的话，利息为

70×（1 5.3%）^30=329.57万

比刚刚计算器算出来的69.94万多得多。

所以房贷这块还是精准的，真实的房贷年利率说是多少就是多少，计算月供的时候会转化为对应的月利率的，而月利率=年利率÷12

把月利率代入合同中的公式，计算所得与房贷计算器计算出来的月供结果是一样的，3887元，没差。

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