无线POS机：银行卡支付套现缘何屡禁不绝 灰色利益链如何杜绝

银行卡支付套现缘何屡禁不绝 灰色利益链如何杜绝

银行卡支付套现缘何屡禁不绝 低买高卖赚差价

全文如下

银行卡支付套现缘何屡禁不绝 低买高卖赚差价

线下POS收单市场是一块巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同时，更需考虑如何保证其能有序、健康成长。除了监管部门之外，包括发卡银行、第三方支付机构等在内的各参与方需要共同努力，完善相关交易机制和流程。不少银行业内人士呼吁尽快修改信用卡预授权规则。

随着虚拟消费银行卡活动日益增多，信用卡非法套现已经从此前的操作隐秘被堂而皇之地搬上台面，套现工具也不再是局限于POS机等基础刷卡工具，普通人亦可以在电商等渠道轻而易举地进行信用卡套现。近日，记者发现一些投机客利用银行卡在线支付活动漏洞套利，月收入竟高达上万元。

实际上，从线上到线下，信用卡套现和反套现的“战争”从未停歇。银行分析人士指出，未来账户监管只会越来越严格，未来在征信检查费用降低的情况下，银行主动开展征信检查的频率会适当增加。

低买高卖赚差价

近日，一则中国银行的活动告示引起了许多人的注意——“2016年1月1日-2016年3月31日期间，客户在银联在线商户，使用银联在线支付刷卡消费，单笔交易满100元立减30元，单笔优惠不可累积，每天限定4000名次，每人每月最多享受3次优惠。先到先得，送完为止”。可以享受该活动的卡种大概有6种，均为借记卡。

有投资客就利用这种银行活动进行套利。一名投机客称：“利用一些容易流通的购买物，如礼品卡，进行套利的收益非常可观。”

记者了解到，目前，银联在线支付7折，相当于100块钱白送30元，而一般的京东E卡100元的面值，在私下转手中大概回收价在9.7折至9.8折，也就是说，只要能够享受到银行的优惠，一笔支付就可以套现赚得27元，而如果手中卡较多，这其中的收益就会非常可观。

另外，申办特定借记卡仅需要5元工本费，如果是首张卡，可以申请免除年费。一位专职的投机客表示，只需要在每晚12点守在电脑前，在京东正常购买E卡，银行页面会自动减掉30元，付款成功后，拿到实体卡再进行套现即可。而一张卡一月只能享受3次的优惠也可以破解，秘诀就在于更改手机号。银行卡默认的是手机号一月限制使用3次，只需要在银行柜台办理手机号变更，就可以实现一张卡多次购买E卡套现。而在购买E卡的过程中，也要手快，大约1分钟时间，4000个名额就会被用完。

银行分析人士指出：“未来账户监管只会越来越严格，此前，对于客户信息，银行每年会通过央行进行征信检查一次，如果看到客户在多家银行开信用卡，且负债较多，就会主动降低客户的授信额度，而未来在征信检查费用降低的情况下，银行主动开展征信检查的频率会适当增加。”

警惕套现风险

信用卡套现，是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。无论是对持卡人还是银行来说，信用卡套现都存在巨大的风险。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示：“以不真实的交易为基础进行套利的现象如果普遍蔓延开来，银行不能及时收款的数额将会增多，银行本身的盈利能力和支付能力会被削弱，银行本身的安全性会受到威胁，进而给整个金融系统带来不利的影响。”

央行最新的支付体系运行总体情况报告显示，2015年第三季度信用卡不良信贷规模持续增长。截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额384.33亿元，环比增长13.93%，占信用卡应偿信贷余额的1.32%，占比较第二季度末增长0.11个百分点。

中国社科院中小银行研究基地研究员游春告诉《国际金融报》记者：“信用卡本身设计的用途是消费而不是套现。对持卡人来说，利用信用卡套现很容易陷入信用卡债务的黑洞。对银行来说，一旦资金的流动性出现问题，就容易造成信用违约，演变成银行的坏账。而且这种行为本身也是破坏市场的金融监管秩序和市场经营的行为。”

据了解，除了以上讲到的信用卡套现方式外，信用卡投机客利用免息期进行套现理财的方式还有很多。投机者大多用自己的POS机进行资金的套现，投资标的多为短期P2P理财或者京东小金库一类流动性较高的产品。以一人持有10张信用卡、一张2万元额度进行计算，20万元的理财资金收益也能有千余元。更为严重的是，部分套现资金被用于投资股市，这显然加大了资金风险。

“对一些利用免息期进行套现理财的持卡人来说，信用卡套现的风险尤为显著。”复旦大学金融研究中心主任孙立坚对《国际金融报》记者说，“利用信用卡套现理财有期限不匹配的风险。套现的钱是短期要求偿还的债务，是用来暂时解决流动性不足的问题。假如进行一些高风险投资，如今天买明天卖的短期股票市场投资，运气不好就容易被套牢，造成回流资金链断裂。

孙立坚进一步指出：“利用信用卡套现理财隐含风险不匹配的问题。对于个人来讲，用于消费的钱被用于高风险的投资会带来资源错配的问题。但从整个宏观的角度来说，信用卡套现投资会给国家的宏观调控带来负面影响非常大。首先，银行放出的消费信贷的数据有严重的水分，挂羊头卖狗肉，消费的信贷被用来做理财的投资。本以为消费信贷反映出的是消费带动中国经济的增长，但没想到钱被用来做金融投资。此外，国家宏观货币的总量认为不会造成太大的金融资产泡沫的问题，但没想到它低估金融市场而高估了实体经济的消费能力，这对宏观经济的判断带来巨大的麻烦。”

不过，奚君羊和游春都认为，从宏观层面来说，由于信用卡的的透支额度是有一定限制，虽然套现的方式使得银行的信贷能够增加，但和整个宏观经济的总量相比，数量还是相对较小，信用卡套现的影响属于局部性的影响，还不至于造成对整个宏观性的影响。

“堵”、“疏”并用

此前，五大行曾联合发文，表示认真落实个人银行账户实名制要求，进一步加强客户信息安全保护，严格开户过程个人客户的身份审核，避免客户账户信息泄露，不断加强支付领域的创新和风险控制。

而银监会也曾颁布《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》，明确规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

虽然监管部门三令五申不许信用卡套现，但在低成本甚至零成本快速获利的诱惑下，利用信用卡套现的现象还是屡禁不止。这其中，判定困难是阻碍禁止信用卡套现监管的一大拦路石。

目前，银行对于信用卡套现都有自己的侦察系统，例如客户在信用卡大额还款后又立马将钱刷出，如果连续几个月都有这样的行为，系统就会判定为危险账户，而进行降低授信额度的处理。

平安银行上海分行有关负责人说：“对套现和刷机行为，银行对可疑交易会进行甄别，确定套现的，会立刻采取措施。”

“目前，银行针对信用卡套现的措施还远远不够，可以从三个环节防治利用信用卡非法套现的情况。”奚君羊表示，首先，在发卡环节对申请人的申请状况要有严格的核实。要了解申请人是否在多家银行开通了信用卡，卡上是否有足额的透支交易。其次，银行对特约商户也要有一个资格的把握。因为有些信用卡套现是通过商家来完成的，因此，对于大额的、持续的、常规性发生的这种交易活动，要核实是否为真实消费。若存在这种为持卡人套现提供便利的现象，就要取消商户的合作资格。最后才是对于存在套现嫌疑的持卡人降低授信额度。

游春认为，要解决信用卡套现投资的问题，仅仅靠央行的征信系统是远远不够的。银行还应对社会开放征信行业，使信息来源多渠道化。目前央行的征信系统更多的是显示历史消费信息，而互联网的征信信息可以全方位地描述一个人的行为信息，形成一个人的综合消费形象，让银行可以进行快速的判断。

“要想减少信用卡套现投资，须做到‘堵’、‘疏’并用。监管部门要加强管理，与时俱进。银行开展的业务一定要真正做到了解客户，不仅仅要关心客户手里有没有钱，更要关心客户拿了钱去做什么。同时，国家要给银行打开渠道，如给企业减税，对企业的发展降低行政壁垒，能够让企业降低交易成本，提高自己的业绩收入，这样银行才会把钱借给有能力的企业。”孙立坚认为：“堵，要堵住靠金融来赚钱的高风险业务，另一方面要疏，要疏导实体经济，能够靠实体经济的舞台来赚钱，创造更好的商业机会，降低商业运行成本。”(国际金融报 卫容之)

银行卡收单市场的灰色利益链

从2014年开刀处罚8家支付机构，到规范银行卡收单外包、资金二清违规行为，再到最新的全方位抽查处罚，央行近年在银行卡收单业务上的整治力度逐渐加强，拉卡拉、快钱等支付机构及商业银行都挨了“板子”。在狭长的收单利益链条下，持卡人、商户、支付机构、银行都有可能成为违规因素。当前收单市场究竟存在哪些问题？究竟是何种利益链让收单市场乱象始终难以肃清？

套现

利益链：商户 持卡人

信用卡套现问题多年来屡禁不止，支付机构收单业务的快速膨胀更是给持卡人套现提供了温床。持卡人、提供套现机具的商户都会成为该行为的受益者。

以下是最为简单的套现流程。例如，某银行推出的信用卡预借现金服务，是按照借用期限收取每天万分之五的手续费，那么10万元预借现金50天，手续费支出将在2500元。但如果通过商户套现就会大大降低成本。若按商户本身的刷卡费率为0.38%、套现服务费1%算，那么持卡人套现10万元手续费支出1000元，节省了1500元支出，商户则可挣得620元。不过，也有一些持卡人自己购买POS机进行套现，那么套现成本就会更低。

资金二清

利益链：支付机构 二清公司

资金二清是指第三方支付机构与二清公司合作，二清公司以大型商户平台的模式接入收单机构通道，通过银联清算将资金划入商户平台，然后再通过其他渠道将资金“二次清算”给接入平台的众多小型商户。

“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商户资源的公司，因为没法直接开展收单业务，所以需要找有牌照的收单机构合作。而支付机构为了减少发展商户的成本，迅速提高交易量，也乐意和这些“二清”公司合作。

由于涉及商户的资金清算环节，一些黑心二清公司会故意拉长商户结款期甚至卷款跑路，商户会受到资金损失。

套码

利益链：商户 支付机构

此种乱象产生的根源在于不同行业商户之间的刷卡费率差异。

根据2013年国家发改委、央行制定的银行卡刷卡手续费率，不同行业的商户采取区别收费的原则，其中餐饮娱乐类为1.25%，百货等一般商户为0.78%，超市、加油站等为0.38%，公益、医疗、教育等机构则免收手续费。因此，一些商户为了降低刷卡成本，与收单机构里应外合，使用与自身业务不对等的商户类别，例如将餐饮消费编造为超市购物。

在这一过程中，商户的成本大大降低，而第三方支付公司则能做大商户规模。但这种方式不仅破坏了正常的价格体系，更令许多持卡人无法正常利用信用卡消费取得积分，甚至会被发卡行系统检测为异常交易，冻结交易或降低信用额度。

收单业务外包

利益链：支付机构 经销商 代理商

在激烈的市场竞争下，一些第三方支付机构将POS机布放任务外包，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现、套码问题肆意横行。

代理商的利润来源主要有两个，POS机差价以及商户刷卡额分成。张先生曾是一家POS机经销商的区域独家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡终端，批发价为119元，而售价则在200元以上。除了卖出POS机的销售费用外，张先生可以获得刷卡手续费分润奖励。例如，商务版POS机每笔35元的手续费，张先生可以获得5元分润，若商户费率为0.66%，张先生可以拿到16%。为了取得区域独家代理权，张先生缴纳了11万元的区域代理费，并用了数万元购买POS机。代理商的“上级”——POS机经销商的利润来源则包括：代理商加盟费、手续费分润和POS机销售。

虚假商户

利益链：银行 商户

支付机构 外包机构 商户

在层层外包的经营模式下，虚假商户的入网成为必然。大量虚假商户入网令支付机构、外包机构都能获得收益。一些没有资质的个人也能随意申请POS机。

在某购物网站上输入手机POS机，就会出现多达100页的产品。北京商报记者在一家双皇冠店铺看到，拉卡拉POS机按照刷卡费率和功能被分成了多种价格，最贵的移动彩屏机(实时到账)售价658元，移动彩屏0.38%费率POS机售价598元，半移动机1.25%费率售价则为498元。只需要提交身份证、银行卡正反面照片，申请人手机号和邮箱、银行卡开户名称，手持身份证半身照即可。

银联POS机根据央行今年2月发布的公告，“POS机应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料并经收单机构审核通过后，由收单机构上门为商户安装”。

对于网络购物平台上个人商铺销售的POS机是否正规、产品的来源渠道等问题，拉卡拉相关人士表示，还需要对情况进行了解，周末期间不便做出回应。

此外，商业银行也存在大量虚假商户的问题。在央行此次抽查中发现个别银行虚假商户比例超过65%，可见银行也存在业务激进、忽视风险的做法。(北京商报 孟凡霞)

刷卡手续费分成格局重塑 银行中间业务收益受损

银行卡刷卡费率迎来重大变化，下调新政将于6个月后执行。原本“7：2：1”刷卡手续费利润分成格局被打破，在各类商户每年估计少交74亿元刷卡费的利好背后，短时间内，银行中间业收入将减少。业内分析人士指出，银行卡刷卡费率定价机制的调整，大型收单机构迎来发展契机。

费率分成模式被打破

现行的刷卡费率分成是发卡行7：收单机构2：银联1。简单来说，如果一笔银行卡100元消费、收取1%手续费，将扣除商户1元手续费，如果银行卡用的是招商银行卡消费，使用的收单行是工行的话，招商银行分成0.7元，工行0.2元，银联0.1元。而在3月18日，两部委联合发布银行卡刷卡费率新规明确，费率变成：收单服务费由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。

安装POS机

银行卡刷卡费率问题历来备受诟病。由于手续费费率较高，商户为了少刷卡，谎称“没有POS机”或“POS机坏了”情况时有发生。此外，银行卡收单行业也是乱象丛生。

国内现行的刷卡费率是2013年制定的，主要收费思路是分行业收取费率，其行业分类为“餐饮娱乐类”、“一般类”、“民生类”以及“公益类”四大类。其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则是零费率。近年餐饮行业一直呼吁降低刷卡费率。

此次调整早有端倪。去年2月底，央行下发《关于2015年支付结算工作要点的通知》，明确提出要按照“借贷分离、取消行业分类”的思路，制定定价改革方案、确定实施计划并组织实施。中国支付清算协会则在去年8月份下发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》的征求意见稿，借贷分离和取消行业分类均被列入。

银行中间业务收益受损

根据央行计算，银行卡刷卡费率下降，每年让利各类商户合计74亿元，商户手续费减少也就意味着银行、银联中间业务收益受损。

一位银行业内人士对记者表示，新政实施后，短时间内会对商业银行的中间业务收入带来影响，银行卡业务经营面临一定财务压力。国家现行行业规则是，银行刷卡手续费分别由发卡行、收单行和银联收取，各自对应的是发卡行服务费、收单服务费和银行卡清算组织网络服务费，前两者同属银行的中间业务收入。该业内人士坦言，刷卡手续费的下调，将直接减少银行的中间业务收入。不过随着银行卡发卡量、银行卡渗透率提升，还是可以形成银行、商户、持卡人多方受益局面。

一位银行业数据分析师对记者表示，银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易后，银手机POS机行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。发达国家这个指标一般都达到40%—50%，2008年之后，银行卡渗透率占比不断提升，去年年末这一占比接近发达国家50%的水平。此外，随着刷卡手续费率下降，预计未来会有更多的商户使用POS机刷卡交易，交易规模会有大幅提升，以量换价，对冲掉手续费下降影响。

中央财经大学银行研究中心主任郭田勇指出，佣金是国内银行卡业务的主要收入来源，降低刷卡手续费会冲击这块业务的盈利能力。“要把银行卡做大做强，未来关注点在信用卡方面，以量补价。”

银行刷卡手续费是商业银行中间业务的一种。商业银行的中间业务是指银行以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。目前银行业开始重视中间业务转型。近日，中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告(2015)》显示，未来投资银行业务带来的收入预计将超过理财，成为银行中间业务收入的重要来源。

《中国银行家调查报告(2015)》还指出，“未来，银行四类业务将最受银行家群体重视，这四类业务分别是中间业务、公司金融、个人金融、同业业务。此外，在利率市场化与大资管时代的背景下，商业银行的资产管理业务也将成为中间业务收入的重要来源，银行家普遍认为应大力发展资产管理业务”。

业内人士认为，新政将令银行调整思路，寻找中间业务新的增长点，来弥补损失。

利好大型收单机构

多位业内人士表示，费率调整对于收单机构无疑是重大利好。费率调整可以促使整个支付行业规范化，有助于收单机构的发展。

对于此次费率下调，监管认为此次明确收单环节服务收费由政府指导价改为实行市场调节价，由各收单机构与商户协商确定具体费率，同时鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。将为收单机构顺应市场形势发展变化，主动降费、拓展市场创造条件。

收单行是指提供POS机具的机构。大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务，其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费(如POS终端租用费、月费等)及商户存款增加。

拉卡拉支付股份有限公司高级副总裁唐凌表示，新政策实行后，收单机构可根据商户的情况，在政府规定的价格额度内自主定价，只要双方协商一致，如收单机构可根据商户的交易量在100万每月，或者交易量10万每月，自主确定与商户的费率，交易量大的可以适当优惠。收单商户也可以对自已的信贷商户实行费率优惠。

唐凌进一步分析，这些措施不仅丰富服务品类，也便捷了商户。“给收单机构充分的话语权，可以更好地拓展商户，专注于如何增强用户黏性，吸引用户，提供差异化服务，以提升服务品质，让收单机构摆脱只能套码盈利的局面。”唐凌表示，此次政策调整，虽然总体上商户的手续费有所下降，对收单机构的影响不一样。对于具备一定规模的大型收单机构，是一个重大利好。

规范银行卡收单市场

银行卡收单市场乱象众生，如虚假商户、收单转包等。3月15日，央行下发《关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，抽查发现五大问题，包括部分收单机构未落实特约商户实名制、违规为其他机构开放交易接口、资金结算不合规、未自主完成受理终端主密钥生成和管理和外包商合作管理不规范等。央行将对违规机构采取罚款、市场退出等惩罚措施。记者了解到，相关企业已经着手整改违规情况。

业内人士指出，商业银行、第三方支付机构及商户都成为灰色利益链上的重要环节。第三方支付机构为了业务发展需求，提高市场占有率，商业银行则是出于收单商户扩展业务量考核需求，收单行业产业链的企业违规行为，是全行业行为。

中欧陆家嘴国际金融研究院执行院长刘胜军对京华时报记者表示，银行卡收单市场快速发展，第三方支付公司处于价格大战竞争环境中，利润较薄，有些企业为了扩大市场份额，开展不正当竞争，以致出现违规现象。

在郭田勇看来，行业的无序扩张是导致乱象的更深层次原因，整肃第三方支付市场秩序刻不容缓。

央行支付清算司副司长樊爽文曾指出，银行卡收单市场迅速发展的同时，也暴露出特约商户资质审核和管理不严、套用商户类别和变造交易渠道等违规现象严重、外包服务管理薄弱等一系列突出问题，增加了银行卡欺诈、套现、洗钱及信息泄露等风险，损害了发卡银行、持卡人等有关当事人的合法权益，严重扰乱了银行卡收单市场秩序。

融360分析师认为，本次刷卡手续费下调之后，各方面的利益冲突会明显缓解，有利于进一步规范收单市场。此外，新政执行将有效防止不法商家违规套码。该分析师指出，目前商家所处行业不同，刷卡手续费不同。在用POS机刷卡时，根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等，有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码，比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。取消行业分类收费后，商家也就没有套码的必要了，“被套码”情况必然会减少。(京华时报 余雪菲)

权威解读：刷卡手续费下降哪些人受益?

今天，国家发展改革委、人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，国家发展改革委、人民银行有关负责人就《通知》出台有关问题回答了记者的提问。

1、此次完善银行卡刷卡手续费定价机制是出于什么考虑？

答：银行卡刷卡消费是当前商业服务领域采用较多的一种非现金支付方式，是现代商贸流通的重要环节之一。银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。现行刷卡手续费政策是2013年出台的，对促进银行卡推广使用，搞活流通，扩大内需，支持各行业企业发展发挥了积极作用。截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。

为贯彻落实国务院有关文件精神，进一步降低商户经营成本，改善商户经营环境，扩大消费，促进商贸流通，国家发展改革委、人民银行组织相关行业协会、主要行业商户代表及银行卡经营机构广泛征求意见、反复研究论证，提出了按照市朝方向完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平的政策措施。

2、此次调整完善银行卡刷卡手续费，具体包括哪些政策措施？

答：此次完善银行卡刷卡手续费定价机制，涉及调整政府定价管理的范围、方式，取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容，从总体上较大幅度降低了费率水平。一是降低发卡行服务费费率水平。发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡(通常指信用卡)执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。二是降低网络服务费费率水平。网络服务费由现行区分商户类别实行政府定价，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，由银行卡清算机构分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。三是对发卡行服务费、网络服务费实行单笔封顶措施。借记卡交易的发卡行服务费单笔收费金额最高不超过13元，贷记卡交易不实行单笔封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额最高均不超过6.5元。四是对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费优惠措施。对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；与人民群众日常生活关系较为密切的超市、大型仓储式卖尝水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户按照费率水平保持总体稳定的原则，在2年的过渡期内实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠。五是对竞争较为充分的收单环节服务费，由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

3、此次出台的政策实施后，对商户支出有什么影响？

答：此次出台的政策，一个主要特点是从总体上较大幅度下调了费率水平，将直接降低商户经营成本。初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。由于现行不同商户刷卡手续费实行差别费率，调整后不同行业商户受益程度也存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%；超市等商户通过实行优惠措施将在改革过渡期内保持费率水平总体稳定；非营利性的医疗、教育、社会福利、养老、慈善机构将实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。同时，对竞争较为充分的收单环节服务费实行市场调节价，有利于发挥市锄制作用，保持费率水平合理稳定，并促进收单机构不断创新服务方式、提高服务质量。

4、此次政策调整后，对消费者刷卡交易会有哪些影响？

答：银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收龋本次政策调整，从总体上较大幅度降低了费率水平，有利于降低商户经营成本，改善经营环境，不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。

5、为什么要放开收单服务费，放开后该项收费会不会升高？

答：目前，国内已有数百家开展银行卡收单业务的经营机构，大多数在全国范围或跨省(区)经营，各地区均有较多的收单机构同时开展业务，市场竞争比较充分。2013年出台的银行卡刷卡手续费政策，对收单服务费实行政府指导价，以政府规定的基准价为基础，允许收单机构在上下浮动10%的范围内与商户协商确定具体费率水平。从对实际执行情况的调研看，各收单机构普遍按照政府指导价基准价或下阁的费率执行，没有发现费率上浮的情况。为充分发挥市场决定价格作用，此次明确收单环节服务收费由政府指导价改为实行市场调节价，由各收单机构与商户协商确定具体费率，同时鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。政策调整后，将为收单机构顺应市场形势发展变化，主动降费、拓展市场创造条件。由于市场竞争充分，预计收单服务费实行市场调节价后，不会出现费率水平上升的情况。

6、这次出台的政策，在发卡行服务费的费率上限、单笔收费金额封顶控制措施等方面，均区分借记卡、贷记卡交易做出了不同安排，请问是出于什么考虑？

答：借记卡、贷记卡是金融行业使用的专业名词。通俗理解，借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同政策安排是因为两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异。由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。此次政策调整，借鉴国外刷卡手续费通行做法，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同安排，体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。

7、从政策公布到正式实施有6个月左右的间隔期，为什么不能提早执行？

答：此次完善银行卡刷卡手续费定价机制政策性强，调整内容多、涉及方面广。为保证政策顺利平稳实施，银行卡清算机构与各收单、发卡机构需要统筹做好业务调整、系统改造、协议换签、应急处理等一系列准备工作。因此，《通知》安排了必要的准备时间，规定调整后的政策自2016年9月6日起正式实施。

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