POS机扫码：支付宝们被收编？——3分钟看懂支付行业是怎么赚钱的？

投稿用户 • 2023年5月5日 am4:34 • 知识分享 • 阅读 253

支付宝们被收编？——3分钟看懂支付行业是怎么赚钱的？

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突发！支付宝们被“收编”！马云囧了，银联哭了，央行笑了

8月4日，央行的一份文件，给“非银行支付机构”的“网络支付业务”带来一场天翻地覆的巨震。

央行宣布：从2018年6月30日起，类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过“网联支付平台”处理。

以下我们来好好捋一捋：

支付行业怎么赚走你的钱？

当你手持信用卡购物消费时，银联通过收取商户的一部分营业额来作为手续费用。

什么是银联？

银行卡联盟，2002年3月份成立于上海，成立的目的是通过一个跨行清算系统打通所有银行的接口，从此以后就可以拿着招行的卡去工行取钱啦，而信用卡也在此时应运而生。

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什么是收单机构？

无论是银行还是银联，想要收取手续费就必须推销给商户去使用POS机，那么问题来了，银行和银联这种官老爷怎么会亲自去谈生意呢？

而且，商户无论是安装POS、购买POS还是使用POS都是需要付钱的，如果没有足够的利益驱动，他们凭什么用你的POS机呢？

于是，央行就搞了一个「支付牌照」，招揽来了一群“第三方支付公司”，只要给央行一些钱，就允许这些“第三方支付公司”持着牌照去给商户们推广POS机，并赚取POS费用、手续费用等，比较知名的有新大陆星POS、卡友支付等公司。

收单机构的盈利方式基本是：

你去商场Shopping，用带有银联标志的银行卡在新大陆星POS机上刷卡成功支付了1000元，商场需要支付1.25%也就是12.5的手续费，12.5元在按照7:1:2的比例分发给发卡行、银联、收单机构。

然而这时候，微信与支付宝来搞事情了。

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支付宝&微信扮演什么角色？

支付宝与微信在这里做的事情，是跳过银联，直接与各大银行交涉合作推出了一个“快捷支付”的接口，具体的支付模式是：

你去天猫购买一件1000元的物品，通过支付宝绑定银行卡支付的，这1000元实际上是付给了支付宝的该行对公账户，然后支付宝再从该行的对公账户中转给商家账户。

看明白了吧，这中间直接把银联给踢出去了。

支付宝&微信如何「重击」银联？

支付宝&微信通过线上支付甩开了银联，然而，更让银联崩溃的是——移动支付。

2013年下半年，微信推出二维码支付功能，这简单的扫一扫瞬间让国人体验到了无比简单的操作感，随后支付宝也迅速跟进。下图为刷卡支付及扫码支付的后台区别：

刷信用卡缴手续费方式

POS机代理

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扫码支付缴手续费方式

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抛开支付宝&微信的庞大用户基量，这两家巨头还投入了大量的补贴给到商户及消费者，在“用户需求高收取低手续费高额补贴”的刺激下，移动扫码支付分分钟超过了刷卡支付，许多一二线城市的消费者甚至不用带钱包出门了。

银联反击！

银联似乎也不傻，那他是怎么反击的呢？

作为一家国资企业，银联的反击让人有些哭笑不得。

银联选择采用Apple Pay所使用的拉卡拉POS机电签版NFC支付技术，即可以在没有互联网连接的状态下进行支付，NFC可以放到SIM卡里，更符合移动/联通等国企的利益点。

那么问题来了，没有NFC模块的手机怎么办？没有NFC功能的POS机该怎么办？

这个一拍脑袋就做出的决定，看似大胆却又不够精明。

于是乎，截止2017年初，NFC支付的用户数为2000多万，微信支付月活用户数为8亿，支付宝支付月活用户数为4.5亿。

因此，银联的垄断地位一去不复返了。

网联来了？

银联这么不争气，所以他的弟弟网联就横空出世了。

“网联”：非银行支付机构网联支付清算平台（简称“网联”）。指为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

网联的作用：

“央妈”给银联生了个小弟弟，名叫“网联清算有限公司”。银联吃独食的时代终结了。
从业务管理的角度，央行把第三方支付“收编了”免费POS机，支付宝和财付通的超级金融梦想，遭遇到了天花板。
央行通过组建网联，把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中。
央行通过网联，获得了更多的金融大数据，这是结束“数据寡头”垄断的重要一步。

网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说，网络时代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同时完成了“去监管”，所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。下图，就是网络、银行、央行、第三方支付的关系图：

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对你我影响如何？

网联的设立，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当，性能良好，则也不会影响用户体验。所以，对于普通消费者来说，这件事几乎没有任何影响。只是某些人洗钱不太方便了。

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银联反击！

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