申请POS机：0.5%费率的pos机是怎么来的？为什么要用0.6%的pos机？

0.5%费率的pos机是怎么来的？为什么要用0.6%的pos机？

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pos机作为信用卡使用最多的交易渠道，从上世纪80年代到现在经历了无数乱象，从野蛮生长到现在的秩序发展。虽然监管更加严格了，但仍然有很多的支付公司为了利益去做出一些损害持卡人的行为。

其中最典型的就是在96费改后，在明文规定的费率上做些小动作，这也是为什么要建议使用0.6%费率pos机的原因。

什么是96费改？

首先，银行是商业性质的，它不是慈善家，它是要赚钱的，那么他发放信用卡出来，目的也是为了赚钱，那么这个钱从哪里赚呢？很简单，向商户收取，每通过pos机刷卡交易一笔，则按照一定比例收取交易费用，也就是“手续费”，那么这些手续费去哪儿了呢？在费改以前，商家每笔交易会支付0.78%的手续费，这笔费用将会由发卡行、银联、支付公司按照7：1：2的比例进行分成。

2016年9月6日后，发改委和央行发布了一系列费率改革，后称96费改。

简单说就是把费率统一分为三类：

①一般类0.6%，如餐饮、服装（产生积分，能赚点钱）

②优惠类0.38%，如加油站、水电缴费（部分产生积分，小亏）

③公益类0%，如公立学校，医院（无积分，血亏）

分成比例变成了

发卡行（0.45%）

银联（0.065%）

支付公司（0.085%）

0.45 0.065 0.085=0.6

为什么要用0.6%的pos机

我们先根据上诉的分成比例来分析一下他们的利润。

发卡行：按照分成比例来看发卡行是分得最多的，但实际上银行也不赚钱，为什么，我们先来看看银行为持卡人提供了什么福利。

①积分、羊毛（刷卡产生的消费积分可以兑换卡片年费或实物礼品）

②免息期（持卡人都知道的20-50天的账单免息期）

③权益（比如高铁机场贵宾服务，绿色通道）

先说积分，积分这个东西可以兑换的东西很多，各行有不同的标准，加上开展的各种活动羊毛，总体来说大约0.2%左右。

再说免息期，一般来说普通用户就用个30天的免息期，我们来算算，积分就除去了0.2%了

剩下0.45-0.2=0.25

银行资金成本365/30*0.25=3.04%年化率

也就是说，你刷卡消费，银行借给你3.04%年化率的资金，借一个月，再看看你去银行存款的收益就知道，银行是不赚钱的。

权益少说要有个0.05%吧？那么多机场高铁都建立贵宾厅，还要有服务人员，都是大量的运营成本。

这里就说一下，为什么信用卡会电话联系你邀请办理分期，因为你办了分期它才能说实现盈利。

银联：银联是赚的最多的（虽然看起来分成最少），它在这个环节中简单说就是钱要走银联过一下，它就要赚一笔，没什么成本，所以赚的多。

支付公司：收单机构可以说是在整个交易过程中劳动最多，成本最高的一方，首先pos机的机具生产是要有成本的吧？生产出来之后是不是要安装出去？要不要找一群人来帮他们推广安装？找一群代理商去推广要不要给代理商们分钱？

你去嗨了一次KTV，消费了1000元，付钱的时候支付公司才赚1000*0.085%=0.85元，没错，8毛钱，这其中还要除掉机器成本，代理分成，运营成本，收单机构可能大概能赚到1-2毛的利润。

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发卡行0.45%的分成除掉积分羊毛还有权益运营，可能剩个0.2%的样子算是勉强维持成本，为什么不是赚了0.2%，因为银行的钱都是来自于储户，这些钱还要支付储户的利息。所以，发卡行的成本是不可能降低的。

银联虽说成本低，但也是有的，分成也是不可能降低的。

支付公司从支出上来说都是硬成本，你要降也降不下去，总不能给你亏钱补贴做慈善吧？就算除去支付公司，光说发卡行和银联就0.52%的支出了，我请问市场上那些0.5%的机器是怎么做出来的？银行给补贴，还是银联给补贴？显然不可能，那么做出补贴的一方一定是“支付公司”。

支付公司不可能贴钱来做生意，毕竟通过计算0.6%是他们的最低盈利标准，如果按照0.6%费率以下，降低多少点位就亏损多少钱，按0.5%费率算，每收单一笔支付公司将补贴0.1%，交易额越高，亏损越大。今年2月份有千亿交易量的公司总共有11家，我们就按1000亿计算，支付公司将每月亏损1个亿，一年下来亏损12亿，没有任何一个资本投资会让公司如此亏损，怎么办呢？

跳码，什么叫跳码？还是按0.5%费率的机器来说，假如你刷了1w，产生的手续费是50元，但是个人POS机支付公司偷偷给改成了0.38%或0%的公益商户，持卡人事实上是支付了50的手续费，但由于跳码成0.38%或公益，支付公司可以上报银联和银行，这笔是0.38%的或者公益类的0费用，如果上报的是0.38%，意味着支付公司只需要支付给银联和银行38元，按照正常的0.6%费率，支付公司收益为10000*0.85%=8.5元，而按照0.5%费率跳码0.38%，支付公司能赚到50-38=12元，如果跳码到0费率的话，支付公司血赚50元。

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从上诉来说低于0.6%费率的机器是必然要跳码的，不然就亏得倒闭了，看起来跳码造成亏损的是银行和银联，似乎对我们持卡人毫无关系，然而并不是。

对于银行来说，本来就只有0.2%的成本维持赚点微薄的利润，卡是免费办，账单给免息期，还给权益和羊毛撸，结果这家伙天天刷优惠类和公益类的商户，我这钱可都是从储户手里拿来的，我还要给储户利息呢，这家伙这么干，我岂不是亏钱了？于是银行自己算了下，就搞了个系统出来，一旦亏损额达到了，就找个理由降额，封卡。

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其实一万块也就是几块钱差价的事情，何必为了这几块钱去弄得降额、封卡呢？最后征信也留个不好的记录，受伤的还是自己。

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