拉卡拉支付：信用卡申请、使用全攻略（超全的经验分享）

信用卡申请、使用全攻略（超全的经验分享）

有没有想过，有那么一天，虽然身无分文，也能肆意的挥霍，疯狂的血拚？谁能做得到？当然是“当然信用卡”。呵呵，在我眼中，用卡的有三种人：卡神、

卡民和卡奴。

卡神，那是一种至高境界，传说在遥远的台湾岛，诞生了第一位卡神，她居然能用信用卡养活自己。

卡民，就是普通用卡人，比如云云众生

卡奴，众所周知，就是给卡打工的人

当然还有卡粉，那是酷爱收集各种卡的朋友！

从卡民到卡神那需要长期的修行，如果有兴趣，可以找几个孙悟空、猪八戒之流到台湾取经普渡众生,从卡民到卡奴，却只有一步之遥，不客气的说，银行，那都是我们的阶级敌人，他们的目标就是把我们变成卡奴。而我们的目标就是……坚决不让他们得逞，哈哈！

结合我的个人经历，谈谈怎么做一个卡民吧！

攻略

1、我怎么想起来办信用卡。

说起来，单位里曾经有很多人来推销过信用卡，但是，从来没办过，因为不需要。直到那天，忽然看到建立个人信用档案后，觉得办张卡可以累积个人信用档案，当然办了以后，才发现，虽然银行是很喜欢玩文字游戏的，但是只要熟

悉了游戏规则，实在是一个不可或缺的理财好帮手。

比如，你想过一个痛快的五一节，可能需要预留一部分资金，而我却可以只留少少的钱谁叫中国信用卡还没有普及到街头巷尾呢！)比如，我可以有充足的时间规划我的理财与投资，而不需要把大量的资金作为不可预期的准备金滞留在活期上，比如，我的消费可以积分，换东西。等等！

　 　2、我该办什麽卡。

中国有很多银行，每家银行有很多卡，该选择什么卡呢，如果你不是卡粉的话，我的建议是一到两张卡就够用了，太多了，不容易管理啊！我就只有一张。

选卡，我想首先考虑的是银行的实力，用卡的便捷等等，当然，也要结合自己的实力，因为你办不办，是一回事，人家批不批，又是一回事，呵呵。

我当初，考虑到民生、广发等小银行，网点少，还款不便，而四大行太官僚，办卡太难，而我手上正好有交行和招行的借记卡各一张，所以重点考虑这两家银行，招行卡号称街卡，办的人很多，办卡条件很低，但是，招行卡居然不支持密码，只能用签名，据说这是国际惯例，但是却没有考虑中国实际，我记得两个例子，一个是我个人的，刚办之初，密码未寄到，

先用签名确认，到超市刷卡，根本没有查签名就结账了。另一个例子我是看到的，那个收银小姐太负责了，一口咬定说那个签名和卡背后的签名一撇不一样，怎么也不给结账，笑死我了，所以还是考虑了交行卡，可以签名，也可以密码加签名。

　一、刷六次就免年费，最好找一张刷卡免年费的卡。

二、年费很低。要知道免年费政策迟早要停的。

三、积分最值钱。全世界都知道积分能兑换东西，虽然这并不是主要考虑的，但是有总比没有好。

根据可兑换的实物，大部分信用卡的积分一般100分值0.2元～0.3元左右，而交行沃尔玛卡，积分可以直接兑换在沃尔玛的消费，10000分以上，100分值0.8元，如果是5000分一下，每100分只值0.2元。

3、办卡之前我该做什么？

首先熟悉一下免息期，信用卡分为帐单日和还款日，比如我的卡，帐单日是每月14日，那一天，银行会把我这一个月来的消费结算一下，给我打个帐单寄来，我的还款日是帐单日后25天，就是帐单日后25天内，我要把钱还上，那么最长免息期56天，和最短免息期25天是怎么回事？

比如，我5月12日消费，5月14日帐单日，这比消费就会计入本月帐单，寄给我，25天后，就要还钱了但是假如我5月14日消费，那么，帐单日那天，这比消费还没有计入帐单，得等到6月14日才入帐，我要在7月8日才需要

还这比钱，所以这笔钱的免息期就长达56天了。

当然真正消费的时候，我是烦不了什么免息期多长时间的，该消费不消费，也不对，哈哈！

其次熟悉一下还款规则。猜道题目，假如说你5月15日消费了9999元钱，6月13日消费了1元，7月8日还款日，你还了9999元，少还了1元钱，那么你这个月的利息是多少？ q4L3m a

1元的万分之五(信用卡的利息)么？错啦，是10000元的万分之五乘以一个月30天，对啦，这就是银行最大的陷阱，假如说你有一分钱没还够，那么你所有的钱都要从第一天开始记息，所以假如你不是选择最低还款的话，请把你所有

的钱全部还上，这样才能充分享受免息期！

再次熟悉一下信用卡的其他规则。

A、信用卡能存钱么？别傻了，钱存在信用卡没有利息也就算了，你再取钱的时候，还得和你收手续费，

B、信用卡可以取现么。可以，但是取现可没有免息期，当天就开始收取万分之五的手续费。

C、信用卡可以超限额么？比如银行给你的额度是10000元，但一件大件要消费12000元，这就叫超限。

!

有的银行可以，有的不可以，但可以超限的，一般要收取高额的手续费。

4、收到信用卡后，我该做什么？

K我们终于收到了期待已久的卡(别怀疑，我是一个月后才收到我的卡。)下面该做什么呢？首先就是激活，很多银行卡是要激活的。

其次，我到交通银行，签订了一个借记卡绑定还款协议，别怀疑，虽然网上银行也可以办理，但是和银行打交道，还是有书面的保险，不然，当心不认帐。

最后，我往交通银行借记卡中存入了一笔钱3.6W元左右，买了基金。

到了快要还款的日子(交通银行一般需要在还款日前3天就必须把钱存入，这一点一定要打电话问清楚)就赎一点。很幸运，今年股市太火了，半年下来，消费了很多，但是卡内的总金额反而增多了不少。

5、最后再说几点。

一、用信用卡消费，因为没有直接的现金支出，所以更要量入为出，不要轻易的选择最低还款额——银行会很喜欢你这么做的，年息18%的高利贷就指望你这么做呢，这会让你很容易沦为卡奴的！

二、坚持认真看你的帐单，或者上网银看看帐单。如果需要建议到相关银行网站学习学习、熟悉熟悉，不懂的地方可以打800电话，和客服煲煲电话粥。

三、透露一个小秘密，收到卡后，可以适时找一个理由打客服电话，坚决要求退卡……嘿嘿，当然别真的退，你会有意外的惊喜(这和各家银行的策略有关)

四、以上只是交通银行的有关情况，各家银行有各家银行的情况，请自行了解！

信用卡套现秘籍三则

秘籍一：“卡还钱”

适用者：城市“负”翁　

特点：天天享受免息贷款

张先生和妻子购置了一套婚房，每月要还3000元房贷，再加上必不可少的日常开支，日子过得紧巴巴。朋友给他介绍了一个办法：办四张信用卡循环使用，就可以不花一点利息，天天享受银行长达50天的小额免息贷款。

通常来看，银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期。以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为记账日。如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费,则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。因此，信用卡使用时的要点是：在账单日的第二天开始消费，这样就能享受最长的免息期。而如果手里有2张以上的信用卡，就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款时间。

比如张先生和妻子两人共有四张信用卡，一张卡账单日是每月的5日，两张卡账单日在每月11日，最后一张卡的则是每月月底。在每月6日到12日期间，他们先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间，则刷账单日是11日的卡，每月1日到5日，就刷最后一张卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。

按照这样的办法，张先生就成功地将几笔大额消费，分解到将近三个月时间里，使当月的还款压力降低到最低。

理财师点评：活用银行卡的最长免息期是使用信用卡最基本的“秘籍”。四张信用卡循环使用，就显示出了这一方法的优势。

不过，卡一多，每张卡的记账日就容易搞混。浦发银行信用卡中心的水小姐告诉记者，对于持卡较多的人，最好制定一张明细表，把每张卡的账单日、还款日逐项列明，以免一旦忘记耽误了还款，被罚息。按照银行规定，一旦过了银行规定的免息期，只要没有全额还款，银行都将按每日万分之五计算透支息。

秘籍二：“卡生钱”

适用者：爱玩爱消费者　

特点：零成本取现

Jacky在外企市场部工作，工作性质加上他本人爱玩的性格，使他成为朋友聚会的主角。不过，常年聚会，对个人财务支出也是不小的考验。谈到这里，Jacky神秘地说，秘诀就在他的一张信用卡里。有了它，不仅聚会有面子，还常常能帮他赚到不少。

原来，每次朋友聚会，临到结账时，Jacky都会主动要求埋单。这可不是他出手阔绰，而是他都用信用卡结账，然后朋友们把各自的“份子钱”交给他。“这样做的好处是，我的信用卡消费积分越积越多。”Jacky说。就凭借着这些不菲的积分，Jacky得到许多银行赠送的小礼品。

越用越精的Jacky显然没有止步于此。碰到几个近期需要大额购物的朋友，Jacky都会主动陪同购物。其目的是用自己的信用卡为朋友付款，再从他们那里收取现金。

对此，Jacky不无得意地说，“信用卡取现可是要手续费的，而我这种方法却是一分不用，照样从银行‘借’到了钱。”

理财师点评：浦发银行信用卡中心水小姐指出，像Jacky这样用信用卡付费已经成为不少客户的习惯。可要像Jacky那样专为朋友“埋单”，以此来向银行“借钱”也并非易事。毕竟，身边不可能时时都有需要大额消费而他们自己又没有信用卡的朋友。因此，这一招也只能偶尔为之。

此外，刷卡能否获取积分，还要看刷的是何种POS机。原来，如餐饮、家电购买等一般生活消费，这类消费场所里的POS机都能按金额算上积分。但是诸如买房、买车这样的大笔消费，就不能享受积分。

秘籍三：“钱生钱”

适用者：投资偏好者　

特点：获取高于存款的收益

小袁在一所高中担任语文老师，长期购买货币市场基金代替储蓄。最近她申请了信用卡，很快她又发现了信用卡的新用途。

小袁的做法是：每月发薪时，留出1000元现金，其余的都用来买货币市场基金，平时的开销就尽量刷卡，然后把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就等于用赎回的货币市场基金的金额，还信用卡的钱。

虽然目前货币市场基金七日年化收益率只在2%左右，但比起银行存款还是高一点，因此每月到了货币市场基金赎回之日，小袁就赚到了两者之间的差价。

理财师点评：小袁用投资基金的收益还信用卡的钱，不仅保证了按时还款，而且养成了投资理财的习惯。

除了货币市场基金，股票基金、债券基金等投资类产品也可以购买。但是投资基金毕竟有风险，即便是货币市场基金，同样不能避免。因此购买时一定要确认自己是否有偿还的能力。如果投资产品未赚反赔，客户就要自己掏腰包还款。如果透支金额超过信用额度，还可能收取不菲的“超现费”。举例说，如果客户的信用卡额度为2万元，透支就不能超过2万元，如果超过，银行认为其有恶意透支的行为，将按超出部分的30%进行罚款。

信用卡省钱有三窍门

按期还款不取现最划算

信用卡刷卡，如何借银行的钱而不必付息呢？根据各家信用卡的统一规定，如果你在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息。这意味着你放弃了免息还款待遇。而透支款日利率为万分之五，即年利率为18%，这是非常高的率。

比如：某信用卡客户透支了100元，在免息还款期内仅还款10元，其他90元延迟10天还款。持卡人需付的利息总额为：100×０.00005×天数(透支的第二天到还款10元当天，但当天不计息)，而余额的利息是90×０.00005×天数(首次还款日当天到全额还清日，但还清日当天不计息)。这样利息基数越小，利息损失就越少。因此你在透支后应尽快偿还最低还款额。

信用卡现金透支款则没有免息还款期。如果持卡人用信用卡直接透支现金，银行将自透支日起计收利率，日息万分之五即年利率高达18%。与此同时，持卡人还要为此支付一定的现金透支手续费。记者了解到，各家银行对信用卡持卡人现金透支收取手续费不同。招行等股份制银行对每笔现金透支款收取3%的手续费，最低收30元，而多数国有银行信用卡持卡人则没有这笔用。

为避免忘记还款而带来的利息负担，你最好使用信用卡自动还款功能。在申请信用卡的同时申请一张储蓄卡，再与银行签订一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款。目前中国银行、招商银行等多家银行

均有此项业务。

信用卡年费多种方式可免

从最初的刷6次免首年年费，到现在的刷3次即可免两年年费。就在银行陆续对借记卡收取年费的同时，星城各色信用卡却开始扯起“免年费”大旗。今年以来，银行信用卡市场竞争激烈，免年费已成了信用卡发行的“最基本”条

件，而通过刷卡消费则是信用卡免年费的重要方式。

目前信用卡市场上减免年费的优惠方式主要有三种，一种是在开卡促销期就免除当年的年费，一种是在持卡期间通过指定次数的刷卡活动豁免年费，还有一种是用消费积分来冲减年费。据调查，目前多数信用卡都有年费，少则80元，多则300元，远高于储蓄卡10元的标准。不过，现在信用卡免交年费的条件也很低：每年只需刷卡3-6次，或消费达到一定金额。此外，“刷卡送航空意外险”等促销手段也不少。当你考虑要申请一张信用卡的时候，不妨打听清楚

这些优惠条件。

比如，办理工行牡丹信用卡的市民，在办卡后3个月内持卡消费3次(金额不限)，即可获得免除办卡首年年费的优惠，此后消费积分可换当年年费；招行则对连续消费6次的招行信用卡(不包括MINI卡和国航知音卡)免1年年费，对一定人数的团体申请免1年年费，消费积分达到规定标准也可免1年年费。

需要提醒的是，银行通常只免头一年或两年内的费用，以后的年费会通过刷卡消费或是积分的方式来换取。所以持卡人在使用时应该密切关注自己的信用卡有效期限和每年的年费收取情况。如果到期没有缴纳年费，银行可能会在持卡人账户内自动扣款，而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，会被

计算贷款利息。

分期付款：免息刷卡更划算

只需一张信用卡，你就能分期付款抱回一套家电，而且最长1年内免息。从今年国庆期间开始，中信实业银行、招商银行先后与国美电器等家电商在湘推出了分期付款消费模式，而“零首付＋长期免息”则是其最吸引广大持卡市民的地方。与传统的刷卡透支最长56天的免息期相比，这种新出现的信用卡透支方式无疑是年内星城银行卡增值服务功能的最大创新之处。

按照这种免息分期付款的消费新模式，市民购买3000元以上单件商品将可以享受免息分期付款，而电脑、数码摄像机、等离子电视机这些价格昂贵的商品则是信用卡分期付款的主要购物目标。据银行有关人士介绍，该分期付款业务不仅无需额外申请，也不需要第三方担保。只要持有信用卡，在国美电器购买单件价格3000元至5万元的家电产品，就可以办理6个月或12个月的免担保、零首付、免利息的分期付款业务。以6期偿付为例(分6个月还清)，持卡人从购买次月开始，在每月指定还款日前只需偿还1／6的金额，连续还6个月。

“不仅手续简便，更免去了利息，按期(月)还款，极大减轻了消费者还款的压力。”理财专家表示，信用卡“免息分期”模式的门槛较低且免息，对于购买大宗消费品的消费者更划算。

各银行信用卡的使用心得

各银行信用卡的使用心得，用自己的切身体验告诉你各银行信用卡的优点和缺点：

中国民生银行

优点：积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务还不错；ID卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费；

缺点：网点少；网络银行界面古板；

总结：适合于对积分比较看重的朋友；

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兴业银行

优点：以支持“财付通”还款；“金卡”可以享受 机场贵宾厅服务；

缺点：无800 400客服；网点少；歧视农业户口和男性；

总结：适合经常坐飞机，又不想出白金卡年费的朋友；

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广东发展银行

优点：用半年后可以百分百提现；56天超长免息期；“样样行”分期起点较低（只要500）；有48小时失卡保障；支持支付宝；

缺点：无800 400电话 ，而且95508都是由各地分行设立；网点少；

总结：适合喜欢全额提现和低起点分期的朋友；

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中信银行

优点：分期额度比较高（最高能达到5倍）且不占额度；支持支付宝；

缺点：网点少；网络银行非常垃圾；无400电话；积分不是永久有效；打客服电话不是要你输入身份证号，而是要你输入卡号，像我这样拥有几十张卡的人哪里记得住卡号？一点都不人性；核卡后30天内必须刷一次，不然就要收年费；

总结：适合有需要分期套现的朋友，除此之外无任何作用

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深圳发展银行

优点：基本一无是处，就有个“沃尔玛畅想卡”觉得还可以；国际卡和国内卡额度分开；

缺点：网点少；95501半小时能接通人工服务我请你吃饭，沃尔玛畅想卡专线400-688-6888还比较容易接通；800 电话都没有；额度普遍较低；

总结：适合常去沃尔玛购物的朋友

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交通银行

优点：56天超长免息期；YP卡可以百分百提现；支持支付宝；

缺点：无400电话；分期操作比较繁琐；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和；积分不是永久有效；

总结：如果经常买家电的话，“苏宁卡”还不错，双倍苏宁积分；

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中国银行

优点：信用卡背面有个人照片，减少被冒用的风险；85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行；

缺点：销户还要去营业网点；额度低（国有银行通病）；800只给长城国际卡用；不支持支付宝；

总结：奥运卡适合收藏之用

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上海浦东发展银行

优点：金卡可以在境外享受 “花旗银行CITI BANK”的特约商户服务；可以印照片；

缺点：无400电话；要消费一定的金额才能免年费（普卡一年刷满2000,金卡5000）；网点少；

总结：感觉浦发每种卡外观都比较时尚， 适合收藏之用

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招商银行

优点：除了下面的“缺点”，其他什么都好；

缺点：积分政策非常不人性；免息期所有发卡行中最短，最短是18天；

总结：适合于比较看重服务， 不看重积分的朋友；本人强力推介；

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拉卡拉POS机免费办理

中国建设银行

优点：网络点多；相对其他3家国有银行，申请门槛较低；

缺点：无400电话；额度普遍偏低，提额缓慢；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和；

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友

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中国光大银行

优点：刷3次就可免年费；福卡小卡可以自动分12期（当然要收手续费）

缺点：无800电话；8元积一分，积分目前还不能换礼；网点少；卡多的人（超过6家银行信用卡的）基本不批；

总结：适合做收藏之用

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中国农业银行

优点：网络点多；56天超长免息期；代理拉卡拉

缺点：无400电话；额度普遍偏低；感觉该行不是很重视信用卡业务；

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友；

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中国工商银行

优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；支持支付宝，而且可以做到 无限额；

缺点：这么大的银行居然没有800电话，400也不对个人用户开放；服务差；额度低；销户还要去网点；

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友；

信用卡分期付款陷阱

信用卡分期付款,某些人可能非常的喜欢.觉得很方便.但是,给大家算一笔帐,你就明白为什么银行那么喜欢你使用分期付款了.请看下面的例子:”

比如,我买了一个东东,花了1200元(为了便于计算),然后申请分期付款,12期.每期还款100元，手续费0.6%,每月扣取（既1200*0.6%=7.2）。注：这是分期付款的一个算法，和贷款算法不同。

卡拉合伙人

因为你每个月份都会还款100元，所以你欠银行的钱相当于每个月都会减去100元，而不是1200元。这一点要记住！！！

大家可以看到，最后一个月的手续费用达到了86.40%，绝对是高利贷啦！”

所以，请大家在分期付款之前想好再说。

”

其实运用金融公式，可以有直接的解法：

首先，可以知道借款的现值为1200元，

然后，在年利率为7.2%的情况下，可以知道每月固定还款额为107.2元，计算公式为“

1200×(1 7.2%)/12。”

（说起来，插一个题外话，现在有些银行标榜免息分期还款，每月只需要交固定的手续费，其本质就是把大家要交的利息改个名字，叫手续费，哄哄外行看热闹的，用在这里，可以说成是，免息分12期还款，每期只需7.2元手续费，嘻嘻。）

最后，还款期是12个月

可以运用金融学上关于年金现值的计算公式求解周期利率，再通过周期利率还原回实际年利率，方法如下：

1200＝107.2×{[1-(1 r)^(-12)>/r}”

用专门的金融计算器或者excel可以求得r 为0.010861854，简单来说大约为0.01，就是说月利率为1%，则年利率应为12%。”

这个解法其原理如下：某日你一次性借了银行1200元，从下个还款日子开始算，每月你得还银行107.2元，共还12个月你就还清了。这107.2元里面有100元是还本金的，7.2元是手续费（变相利息，嘻嘻）。就是说，一年前你借1200元，一年后你共还了1286.4（107.2*12）元给银行，如果不考虑其他隐形的因素，你的年利率该为7.2%没有错（1286.4-1200）/1200。可是呢，首先，你不是一年下来都欠银行1200元的，其实到第六个月的时候，你只欠银行700元了，到最后一个月，你只欠100元了，正如LZ所说，这里银行就偷换了概念了。另外，这每月的7.2元如果不交银行的手续费，是可以存到银行里以复利的形式一滚再滚吃利息的。所以，计算公式就远没有（1286.4-1200）/1200 那么简单了。运用上述的公式，其实真正的年利率是12%，这个答案自信不会有什么错误了，如果哪位高人还有异议，欢迎交流！”

同样的，以这个公式计算名义年利率为3.5%的情况，就是

1200＝103.5×{[1-(1 r)^(-12)>/r}“

通过excel求得r 为0.005332623，简单来说就是月利率0.53%，年利率6.36%。忽略小数位四舍五入的影响，和syishan用原始方式求解的答案一致！

标榜7.2%的年利率的，实际是12%；标榜3.5%的年利率的，实际是6.36%，这些猫腻其实所有银行都知道，有金融底子的人大部分也知道，就是不知道其他诸位之前有没有想过会这样被人蒙了，呵呵。

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