POS机办理：信用卡使用大神

信用卡使用大神

雕虫小道，赚钱靠雕虫小道。

一）起刷日

从6.25断更了差不多有三周。和这个世界上很多心灵困扰相比，信用卡只不过最微不足道的雕虫小技。

只不过“体、用、术”，大师们都不赚钱，皓首穷经。苦寒一辈子。

真正赚钱的，都是小“术”。

本篇讲信用卡一些最微不足道的小知识；

首先，我们讲“起刷日”。

什么叫“起刷日”。你在正统的信用卡指南手册，是找不到这个词的。

官方指南，只有“账单日”这个词。

好比招商银行账单日15日，这个月的7.16~8.15就是你本期账单。照付就行。

这个说法是不对的。

正确的说法，招商银行的账单是：7.15~8.14

“起刷日”和账单日，并不是同一个日子。在某些银行，他是T 0，在某些银行，他是T 1。

也就是银行告诉你，你的“账单日”是每月15日。但某些卡是15日可刷，某些银行是16日可刷。

T 0阵营

T 1阵营

交

招商，平安，

上海银行，

工，建，中，农，邮

中信，浦发，兴业，民生，光大，华夏，广发

农商，南京，宁波，温州，花旗

他还有一些例外，说明如下；

广发以前是T 0可刷，后来改成T 1
上海银行POS机T 0可刷，支付宝必须T 1
光大银行似乎是T 0 19:30之后可刷

还有几条普适说明；

异地交易，以前是延后一天。2011年后改革，要视POS机不同，有可能延后一天。
跨境交易，一律是T 1工作日入账。
Visa/Master跨境，一般是T 2

好比今天7月15日是周五。如果你在美国刷POS机，他入账时间是7月18日周一。

也就是你所有的16日，17日卡都可以刷。

有人或许会问，你算得这么精细，硬生生把“账单日”算成“起刷日”，多抠一天出来。有什么用呢。

嗯，有一点点的用处。

二）免息期

信用卡的免息期有二种，50天POS机代理和56天。

50天（七周）阵营

56天阵营

建，中，邮

招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏

北京

工，农，交

广发

上海，上海农商

南京，宁波，温州

其中要说明的是；

最奇葩的是广发。他同时有50天和56天二种卡。所以广发银行要新申请一张56天的，并把原50天弃用。

三）宽限期

自2014年开始，应银监会要求。各大银行都给予三天宽限期。

表格拉卡拉POS机电签版比较长。我这里就不贴了。只列出“非3天”的异类。

说明

工商银行

无宽限期

农业银行

2天

中国银行

白金卡专享T 9晚还款

建设银行

之前是5天，坑爹突然改成2天

广发银行

默认1天，一年可电话申请一次3天

这里值得展开说明的是；

如果你是T 3还款，你最好是同行转入

因为银行内部的清算系统，是T 1额安全POS机外一天的。

如果你T 3跨行给某些银行信用卡还款，卑鄙的银行（例如广发），会不承认的。

他们会一口咬死你是T 4，并要求你付利息。

但是你先转借记卡，再同行借记卡还信用卡。银行就没有借口了。

有人恍然大悟，“哦，你一开始就让我办32家银行的借记卡网银”。是不是就派这用处啊。

亲，极限还款是一项好处。但还有隐藏功能哦。

四）知识累积

这些零零碎碎的知识，堆在一起，有什么用呢。我们再来看一个“空当接龙”的实际例子。

假设你一张交通银行信用卡，我们查资料，交通银行是56天账期的。

7月1日刷卡，8月26日还款日。
算上3天宽限期，8月29日还款。
你找人借钱2天，到9月1日可以再刷出来。

同样道理，9月1日刷卡，10月26日还款。

最长拖到10月29日。

找人借钱3天，到11月1日再刷出来。

你一年要刷六轮。一共要“垫资过桥”多少次呢。

8月29日~9月1日，2天
10月29日~11月1日，3天
12月29日~1月1日，3天
2月29日~3月1日，0天
4月29日~5月1日，2天
6月29日~7月1日，2天

以上合计12天。你的交通银行卡在365天内，有353天是满负载的。

这是一种极限情况。一般情况呢。

一般情况，每个人都要统计一下，自己名下的50天/56天，信用卡额度的比例。

例如笔者是50%：50%

“50天”账期的卡，和56天账期的卡，有非常大的差距！

在以往没有“三天宽限期”政策之时，50天的卡，你每到月底，要垫资11天之久！

对于一些大额白金卡，这简直就一场痛苦折磨。

而对于56天的卡，你“垫资”时间是6天。

当掉大礼包“三天宽限期”后，二者的垫资时间分别是8天，3天。

我们以前算“信用卡成本”。每张卡一年刷六轮。

每一轮手续费假设0.6%

但是你还有“垫资期”。

在我们早期的多军“拆借”网络中，结算利息大约是0.3%/周。

千三息，每周。

这样11天的垫资，就是一笔惊人数字！信用卡总体成本，会很高很高。

50天的卡，和56天的卡，对于“信用卡成本”有着惊人的区别。

很多人连一二张信用卡都没有，无法体会其中的重要性。

但假设你“大还款月”有350W的卡债要还，单张白金卡80万。你就会觉得差一天都是巨大痛苦了。

“千金散去复归来”

五）账单日

修改账单日，是2008年多军内部最早提出的。当然，知识产权各地都有独自的科技发掘。

修改账单日，可以使你获得额外的免费资金。

举个例子，你刷一张招商银行信用卡，15号账单日。15号起刷日。

7月15日刷，8月15日出账单，9月3日还款日。

但是，你7月15日刷卡之后，8月14日打电话“客服中心”。并要求修改账单日为“每月10日”。

这样八月是没有10日的，你最近一期账单，要到9月10日出账。

9月28日还款。

7.15~10.28，合计享受了免息期75天。

而不是50天。

象招商银行，平安银行，对于“修改账单日”十分宽松。每六个月就可以改一次。

考虑到你整个流程，已经三个月。

实际相当于持续不断可以享受75天的“超长免息期”。

还有一些银行，是每年修改一次。例如民生，浦发。

具体可参阅水库文献。

值得注意的是，随着08年之后科技扩散，秘诀告诉了更多的人。这个洞也在不断逐渐的塌。

目前银行主要的反制手法有：

改账单日时，必须没有欠款（上海银行）
修改账单日，仅对下月生效。

六）连续账单日

信用卡一个烦恼，就是56 < 61

每二个月作为一个周期。你到了8.26还款之后。要“静默”五六天，到了9月1日才能再次刷出来。

这样就产生了“垫资”。不仅有垫资费用，而且金额太大了以后连过桥都很困难。

这样就产生了一种疑问。有没有一张卡。它7月1日刷，8月25日还款。

8月25日就是起刷日，当场刷卡，可以再享受56天免息期。一直到10月18日还款。

答案是可以的。

这样的做法，主要是“共享额度”。

好比你同一家银行有二张卡。但是二张卡的账单日却是不同的。

一张卡1号

一张卡25日。

举个例子。兴业银行的普卡，金卡，就是完全不同二套系统。

账单日，回馈机制都不同的。

兴业就可以给普卡，金卡各设一个账单日。共享额度。

再譬如说，ICBC王牌信用卡。

工商银行的卡部中心，非常地尽职。如果你要修改账单日，他一定会要人工监督，并且手动把你名下所有的信用卡，全部都改掉账单日。

但是这里面有一个bug。

假如你在申请前再办了一张卡。并且这张卡属于“未开卡”状态。

则人工服务是看不见的。

也就是说，工商银行你可以保留一张1号的卡，一张任一日期的卡。

具体的“连续账单日”用法，因为一共有32家银行。我们就不说了。

说多了，展开了，洞容易塌。

原理讲清楚了。你自己去尝试即可。

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