拉卡拉申请：你所了解的X呗贷款信用卡贵不贵？

投稿用户 • 2023年5月15日 pm12:24 • 行业动态 • 阅读 204

你所了解的X呗贷款信用卡贵不贵？

新的手机发布了，但，你囊中羞涩，很着急？你急，但有人比你更着急。

很多的购物平台都在拼命向你推荐分期付款服务，甚至连扫码支付也能用更“超前”的付款方式了。哪怕你不缺钱，只是为了买个十几块钱的手机壳装饰你的新手机，他们居然也推荐你分期付款。

分期？

花呗？

为什么那么想你分期呢？你又是如何陷入的？

想知道为什么，首先你得先清楚知道，你自己究竟花了多少钱？

打个比方，那个囊中羞涩的你想买一台价值5000块的手机，准备通过某信用卡分12期购买，用银行提供的分期计算器一算，你知道你每期要还416.67元，每期手续费33块钱，一共12期，所以每期的手续费率是0.66%，一年就是7.92%。

但你有真正了解过吗？第一次还钱时，你欠银行的是5000块钱，手续费是33元。但至最后一期还钱时，你只欠银行416.67元，但。你的手续费依旧是33块钱。

所以你的分期付款的时候看到的“手续费费率”，并不是真正的“利率”。此时，你需要借助一个IRR公式，它可以让你算出真正的利率。

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利用Excel表，在里面输入数据，套用IRR方式，就能算出你当初为了买这部手机，你付出的实际年利率是多少，答案是：14.34%。

其实每个平台分期利率都不一样，但差别其实也不算太大。根据期数不同，其他平台的分期付款的实际年利率大约在10%-25%之间不等。

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等等，你是不是觉得这样的利率你可以接受，总体来说不算太高？那你就看看以下的数据，目前银行的活期存款的年利率大约是0.3%，而之前受捧的余额宝的年利率也仅仅只有1.6%左右，但和这些消费贷款相比，房贷虽然总额更高，但利率其实只有5%左右。

而且，你看到的贷款利率就是你实际支付的利率，不管哪种还款方式，你付的利息都是会随着你的欠款的减少而不断降低的。

所以你为了购买一部超出你消费能力的手机，你付出的成本其实比表面上的数字更高。这些巨头上市血赚的背后，就有你超前消费的功劳。

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上面的例子说明了，超前消费的你，付出的是你本觉得不起眼的手续费，可能一开始的几千，到后续的几万，甚至在一些小贷平台借款消费，信用卡的分期，一开始的挥霍，导致你在经济出现问题的时候，还不起款，甚至过起了以贷养贷的日子，这种方式，只会让你后续的财务问题全面爆发。

债务压力

好多用户因为过度透支消费背负巨额债务，听闻还可以和银行商议停息挂账，签署人性化还款协议书后，银行就不会再进行催款，也不用因为还不起被起诉入狱。

什么叫停息挂账？

就是银行跟你商量一下，到目前为止你所欠的本金利息一共多少钱，就此打住了。因为你现在已经符合我们停息挂账的政策了，以后我的利息不再增长了，然后把你所有的本金利息算出来之后，跟银行商量一下分几年、分多少期偿还。目前最优惠的政策，银行能允许你分5年60期偿还，大家可以算算，假设你此前的本金利息加一块可能5万块钱，如果能分60期，那么你在未来每个月还不到1000块钱，5年就把信用卡欠账全解决了。而且这5年是不再征收利息的，这对于个人来讲绝对是个解套的好方法。当然，一方面你得跟银行谈，银行不会主动的跟你谈停息挂账的，甚至很多银行政策很苛刻，不是你想停息挂账就能停息挂账的。另外一方面，如果你真是谈好了，那么对不起，未来5年你这个信用基本也是个停滞状态。因为你这5年一直欠着银行的钱不还，你的信用是有污点的，这5年你就不要再想什么买房、买车再用贷款了。当然咱说实话，你都欠银行钱的人，你还哪有钱再去做贷款？

但是总而言之，停息挂账是个不错的政策，能够解决很多人的问题，如果你真有债务问题，可以赶快跟自己的发卡银行进行协商！

最后说一句，别在抱怨你的所有信用额度为什么一直都提升不了，虽然想收割你的利息，但又对你的还款能力没那么大的信心。超前消费是坑，愿你别越踩越深！

关注我，关于各种债务问题，留言或者私信，希望我能帮助到你。

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