拉卡拉：活久见！信用卡额度被调降至1元只因是乐视员工？

活久见！信用卡额度被调降至1元只因是乐视员工？

今日一则消息又把乐视推向头条：建设银行(601939,诊股)把乐视新老员工的信用卡额度调整为1元。

尽管后续有消息称，建行信用卡中心已恢复了95%临时调控客户的授信额度，尚有5%的客户还在进一步甄别之中。

究竟多少乐视员工的信用卡额度被调整至1元（可以视为是暂停了信用卡），并无官方数据，但莫名因所在公司出现财务情况而导致员工受到信用拖累，这关乎每个持卡人的权益。

建行此举是否合规合法？遭遇这类额度调整问题，持卡人又将如何避免因此带来的不便和损失？上证报记者追踪报道并试图解开商业银行信用卡业务的风控流程。但多位接受采访的律师均表示，从法律而言建行不会承担责任，但这可能引发一定的声誉风险，如果给持卡人带来不便或损失，可以向直接银行反映、说明情况，也可以向银监会和消费者保护协会进行投诉。

活久见！额度1元的信用卡

7月25日，微博名为“白云飞”的认证用户发布微博称，7月22日，白云飞收到了建设银行的短信通知，称其额度被调整到电签POS机了1元。随即他致电客服，对方称“涉及经济案件”，追问具体案件时得到回复：须查。

25日，白云飞就下调额度一事继续向客服投诉问询，对方问：“你是不是在乐视工作？”

微博原文

白云飞在微博发布消息称，他当即表示难以接受：一是此卡为个人办卡与曾供职单位无关，且自己已经从乐视离职三年半；二是用卡记录极其良好；三是降为1元有一种被侮辱的感觉，且并未提前沟通。

微博原文

白云飞就此事在社交媒体上的传播引发热烈讨论。他进而发现，有多位持有建行信用卡的乐视新老员工均跟他的情况如出一辙。

经过一天的发酵，26日13时25分，白云飞发布微博称，已收到建设银行短信通知，“经个人拉卡拉代理加盟资信情况的核查，您的龙卡信用卡额度为78000元”。

7月26日早间，有媒体报道称，建行信用卡中心方面表示，目前对于经核实资信良好的客户，信用卡中心已恢复了授信额度，占此次临时调控客户的95%，另尚有5%的客户还在进一步甄别之中。由此给客户带来的不便，敬请理解和谅解。

但截至记者发稿，建行尚未就此做出正式回应。

有没有银行跟进？

据报道，建设银行信用卡中心有关负责人表示，根据乐视公司出现的经营情况变化及可能带来的影响，依据信用卡章程等有关规定，对部分相关客户启动了资信甄别和临时的额度调控措施。精准核实确认客户的资信情况需要一定时间。

卡拉合伙人自2016年11月份起，乐视原董事长贾跃亭自曝资金链危机至今，乐视的财务情况一直未能有效解决，陆续曝出多家乐视经销商的款项被拖欠，多个金融机构手里拿着被冻结的股权，以及乐视系公司出现了延期缴纳员工社保以及发放工资的情况。

上证报记者从前乐视员工处了解到，乐视员工的工资卡由建行、农行、招行等银行代发。但尚不清楚乐视员工的工资被拖欠与信用卡额度调整之间的关联关系。

让乐视前老员工不安的是，其他银行是否会跟进这项措施呢？

针对信用卡额度调整的情况，受到传闻波及的民生银行(600016,诊股)、中信银行(601998,诊股)两家银行回应：并没有针对乐视员工信用卡进行调整、设限。

中信银行有关负责人今日对上证报记者表示，中信银行调整持卡人信用额度是根据个人用卡及信用状况，而不会针对持卡人所在企业的经营状况来调整个人额度；个人信用跟企业信用还是要分开看的，中信银行并没有针对乐视员工信用卡进行调整。

来捋一捋信用卡额度调整的依据

那么，建行信用卡中心为何要根据乐视公司出现的经营情况变化及可能带来的影响，又依据了信用卡哪些章程规定，对乐视的新老员工启动资信甄别和额度调控呢？

根据《建行信用卡领用协议》，甲方（指申请人）出现下列任一情形的，乙方（指建行）有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施。其中第九条包括“甲方资信情况或还款能力出现重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、卷入重大诉讼、拖欠其他债务等），足以影响甲方还款能力和信用状况”。

但一位股份制银行主管零售的副行长表示，按照所在企业的经营情况调整员工的信用卡额度着实不妥。银行基本不会因为单位变化而调整信用卡持有人的信用额度，就算持卡人为企业代发工资卡客户，公司的经营状况也不至于影响信用卡额度，哪怕监测到工资没有到账，一般也不会影响信用卡额度。

某股份制银行信用卡中心人士也表示，银行基本不会因为单位变化而调整信用卡持有人的信用额度，额度调减是一个复杂的评估体系，主要还是看持有人的以往信用情况。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》（下称《办法》）第五十二条规定，发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。

第五十二条规定还表示，发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。

另一家股份制银行人士表示，信用卡属于发卡机构所有，但每家银行风控尺度不同，在实际风险管理中会有不同。

值得注意的是，信用卡中的确有一种情况会因根据持卡人所供职单位的资信变动情况、用卡情况进行总信用额度、透支利率、免息还款期和最低还款额进行调整。

《办法》第十五条规定，商业银行发行的信用卡按照发行对象不同，分为个人卡和单位卡。其中，单位卡按照用途分为商务差旅卡和商务采购卡。

对于单位卡授信风险管理，《办法》第九十九条规定，商业银行应当对单位卡实施单一客户授信集中风险管理，定期集中计算单位卡授信和垫款额度总和，持续监测单位卡合同签约方在本行所有贷款授信额度及其使用情况，并定期开展单位卡相关交易真实性和用途适用性的检查工作，防止出现以虚假交易套取流动资金贷款的行为。

但白云飞及更多乐视新老员工的信用卡并不归属于单位卡。2012年，白云飞以个人身份向建行申请到了白金信用卡，仅仅在单位一栏填写的是“乐视网(300104,诊股)”。

广东瀛尊律师事务所律师张薇表示，如果持卡人仅仅因为曾经在乐视工作过且该信用卡也非以乐视公司名义申请办理的单位卡，则持卡人被建行任意降低额度的行为属于银行“一刀切”额度调整，如果给持卡人带来不便或损失，可以向直接银行反映说明情况，也可以向银监会和消费者保护协会进行投诉。

多位律师在接受记者采访时均表示，建行下调乐视新老员工的信用卡额度，从法律而言并不会承担责任，但这可能引发一定的声誉风险。

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