申请POS机：为什么你按时还信用卡，银行没有获得利息，它还是强烈希望你用

为什么你按时还信用卡，银行没有获得利息，它还是强烈希望你用

学生时代的你，是否也遇到过这种场景。在宿舍楼下，一条红红的宣传横幅迎风飘扬，几个大字格外显眼，“免费办卡，每个月可提前消费2000元”。我大二时遇到了，当时人声鼎沸，一激动，就开始填表，于是我在懵懵懂懂地状态下办了我的第一张信用卡。

信用卡

可惜的是，对于一个从未了解过信用卡的小白来说，我完全不知道什么叫信用卡，于是这张卡躺在我的包里，被我一直当储蓄卡来用。大学兼职赚的钱往里存，生活费往里存，就连老妈攒下的钱，我也要帮忙存里面。于是要用钱的时候就去ATM取钱。那时候没有智能手机，没有电脑，就是说没有用过网银，我也不会查消费记录。 只是牢牢记住了，一年去消费刷卡六次，可以免次年年费。

那时候的我不知道是，因为对信用卡的无知，省吃俭用，却损失了这些钱，它们包括：

1. 存钱无利息
2. 取现要手续费（这个我估计损失不少）
3. 如果有超前消费，没有按时还的话，还会有利息，违约记录，造成征信问题。

所幸我没有逾期记录，这要归功于我把它当储蓄卡，有钱就往里存。但是我的同学就没有那么幸运了，她只是记住了可以提前消费的概念，知道要还，但是不知道要按时还， 于是她就留下了违约记录，影响了征信。这个恶果，恐怕到现在她都在后悔。因为2011年她想在深圳买房的时候，征信不过，银行不能贷款，这就意味着你只能全额买房，那时候手上有70万的她，如果首付三成，是可以在深圳买一套3房的，2011年均价也就1-2万/平米，。但是没有办法，不能贷款，选择的范围太小，就落入了小房看不上，大房够不着的圈子里，以至于到现在都没有能在深圳买房。一个大学时的错误抉择，影响了一辈子的资产配置。

但是，我这样说，是不是来告诉大家信用卡，花呗这些提前消费的金融体系要拒绝呢。

恰恰相反，如今了解了信用卡以及花呗的运用体系的我，信用卡成为了我的亲密伙伴。你需要信用卡的原因且听我下面分析，此文本人十年信用卡使用心得，还请耐心看下去，您一定会有所收获。

首先，我们来分析用信用卡的好处：

第一：提前消费。

“花明天的钱，圆今天的梦”。相信这是对信用卡基础功能最好的诠释。对于刚入职场，事业属于起步阶段，尤其是去到公司先给你押一个月工资的情况下，信用卡简直就是最大的帮手。缓解了初入职场缺钱的尴尬场面。你可以在没有任何存款的情况下用信用卡买买买，满足自己的基本生活需求。虽然一开始的额度会很低，2000-8000不等，但是满足基本生活是没有问题的。这样，像我们这种毕业以后就想证明自己能力，不再管家里要一分钱的人来说，信用卡简直是初入职场的救星。

初入职场，信用卡可以拯救你

第二：刷卡保住现金流

如果您金钱充足，那您是否无需信用卡了呢。

答案是否定的。信用卡的账期在20-56天不等，如果利用这个账期，你把自己的钱放在其它平台赚钱，而利用信用卡给你的额度来满足每个月的消费。虽然到时候你也要还，但是这20-56天的账期，你自己的钱可以躺在那里赚钱，而拿银行的钱先用着。

日积月累，这也是一笔可观的收入。尤其是开公司，或者平常消费高的朋友。我之前公司的老板娘就特别擅长用信用卡，几张卡的额度几十万，公司各项支出能刷信用卡就刷信用卡，一个月几十万的现金流，对于中小企业来说，可以解决相当大的问题。尤其遇到拖货款的客户，信用卡的账期就能救公司于水火之中。

又比如你近期需要买房，手上的资金都很紧张，很多钱要下个月才到账。这时候如果你的信用卡额度足够多，中介费，定金，甚至国土局的过户费，税费都可以刷信用卡，少则几万，多则几十万。对于一开始资金紧张，每个月收入不错的你来说，信用卡的作用是非常大的。尤其是遇到房价大涨的行情下，每多等一天就损失无可估量。

2015年我买房的时候，因为房子涨得太快，而自己的钱拿去理财了，全部取现起码需要半个月，所以我付定金时就刷的信用卡，等到一个月后我真正过户的时候，房价已经涨了30万了。如果不用信用卡提前刷定金，我等自己的钱全部到账，这个损失恐怕至少是十几万。

此等例子，举不胜举。

如果你说我额度不够怎么办，所以我说要早点办，额度都是一步步升上来的。不要等到要用钱了临时才来办卡。

第三：积累信誉。

所谓成信誉者信用卡，败信誉者也是信用卡。个人信用记录，在申请银行贷款占有非常重要的作用。每个月我们按时还款，在银行就有了征信记录，你的记录就是良好，那么在办理房贷的时候或者出国签证的时候，都会很有帮助。而且，你信用卡使用越久，如果一直按时还款，那么你的信誉分值越高，那么银行给你的消费额度也会越高。

所以我们一定要记住，信用卡不能逾期。如果没有足够的钱来还，可以还最低还款额。一般最低还款额为总欠款额度的10%。即，欠一万，你最低还1000，这样就不会影响你的征信。

第四：积分当钱花。

信用卡的消费，每个月刷的金额，都有相应的积分。有些是1元积累一分，这也跟发卡行和商家有关系。这个积分，有专门的积分商城，虽然有部分商品是一半积分，一半钱自己另外出，算下来价格也没有便宜多少。但是，大部分银行的信用卡，都是有一部分商品可以完全用积分来兑换的。比如我前段时间，用GF卡的积分换了300元的东西，自己没有出一分钱。

反正平常我们都有必须要买的东西，不管是现金也好，信用卡也好，我们都有必须要买的东西。那么这时候，你如果一直用自己的现金，那你就没有所谓的积分。 所以如果平常坚持刷信用卡，这积分就属于额外的奖励。

当然，积分也是有有效期的，有的银行一年内的有效，过期就作废。有的一直有效，所以，我们办卡的时候，一定要了解好积分制度。

第五：折扣优惠，节省开支。

我们经常会在超市门口或者餐厅门口看到一个广告牌，刷XX信用卡，可以享受5折-8折优惠。比如在沃尔玛，就有推出专门的沃尔玛联名信用卡，可以积分翻倍，满100减20，或者部分商品直接打5折。

不光是实体店，就连线上的店，经常会有刷某银行的信用卡立减8元，减最高99元。

还有加油站，各大银行也有相应的联名信用卡，去中石油或者中石化加油最高可以打8折。

比如你是国际旅游爱好者，就可以办理国际双币卡，省去了换汇的麻烦和损失。很多信用卡境外消费，不仅享受双倍积分，而且还有返现活动。比如刷5000返现100，这是我某张信用卡经常给我发的信息。

此等优惠，根据不同的卡种，不同的银行都有所区别，每个人根据自己的消费习惯，选择办理最有利的卡。

第六：轻松记账

以前用现金的时候，稀里糊涂手里的钱就没有了。现在有信用卡了，你用的每一笔钱，都有记录。轻松明白自己花在哪里， 对于后期消费都做到心里有数，提前做计划。

第七：江湖救急。

话说一辈子很长，谁也不敢说自己没有缺钱的时候。遇到突然缺钱的时候，又不想向别人开口借钱，这时候我们不要忘记信用卡里面都有借贷功能。尤其是对于用卡多年的老客户，都是有利息或者手续费优惠的。当然，平常能不借就不要借，毕竟是有利息的嘛。

第八：省去了数钱，找钱这一环节。既方便又卫生。

过去左手拿钱，右手接过吃的，看着一堆1元2元的纸币在手上，还得数，不光麻烦，而且不卫生。

有了信用卡或者花呗，我们出门带一个手机就行。

以上就是我对信用卡好处的基本分析，那么我们使用信用卡的时候，需要注意哪些方面呢。

记住这些，你就不会入坑，利用其长处，助力自己早日实现财务自由：

一：绝对不要刷超出自己偿还能力的钱。

如果你提前消费的钱，在下个月，或者未来几个月都还不上，那你就要额外的支出利息，让自己很长一段时间里为银行打工。尤其是大额支出，一定不要随便使用，确保不要陷入借贷的泥潭里无法自拔。

二: 牢牢要记住账单日，还款日。

所谓账单日，就是出账单的日期，就是以这天为一个界限，作为一次还款的轮回。

比如，你的卡出账单日期是每个月的8号，那么每个月的8号账单就会出来。一般是上个月的8号到这个月的7号你刷的钱，就会在这个月8号出账单给你。 请记住，出账单日不是还款日，为了利益最大化，最好是在还款日按时还款。比如我的卡8号出账单，28号为最后还款日。那我就给自己设置还款日为26号，比银行的最后通牒早2天。这样，以防自己忘记，或者出现意外状况。当然，记性不好的人，还可以选择同时开个储蓄卡，设置自动还款。

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三：一定要了解所持卡的免年费制度。

大部分的卡，都是首年免年费。刷卡6次以上免次年年费。信用卡的年费，一般在100-300左右。要根据自己的消费能力来选择相应的卡。了解清楚免年费的规则，并尽量避免出年费。我现在虽然持几张信用卡超过10年，但从未出过一分年费。

四：信用卡密码不外泄，持卡注意安全。

在使用信用卡时，一定不要离开自己的视线，以防他人复制你的卡。输入密码时，用手遮挡，以防摄像头拍摄。不要随便借卡给别人，闺蜜也要防。毕竟银行要债只会找持卡人。 新闻中借卡给闺蜜哥们刷卡，然后对方不还钱，只能自己吃哑巴亏的不在少数。

随着时代的发展，支付宝花呗，京东白条有取而代之的势头，但是我肯拉卡拉官网定地说，信用卡永远都不会过时。花呗账期才40天，信用卡，一般都有50天，长的都有56天。当然也有20天，30天的，这在办卡的时候就要了解清楚，选择账期越长得越有利。

而且今天在支付宝，微信后台，其它支付平台，都可以绑定信用卡，利用不同的对账单日，还款日，选择不同的支付方式，从而把账期拉到最长。这对于不想出门带卡的我们来说，是既方便又安全的选择。

跟支付宝花呗一样，有些朋友可能想问，我用信用卡或者花呗支付，按时还款没有利息产生，那银行是如何拿到收益的呢？

这主要归功于以下几个方面：

第一：从消费者角度来看，我们按时还款，没有利息产生，而且账期那么久，我们相当于拿它的钱白用了一段时间，这样看来它确实没有赚我们的钱。

但是信用卡不是单方面的消费行为，我们要看这个钱是付给谁了。我们这时候要站到商家的角度来看。每一个开通信用卡或者花呗的商家，是需要向银行或者支付宝支付手续费的。这个手续费从0.6-2% 不等。也就是说，这是商家成本的一部分。银行是从商家那边赚钱，比如你消费1000元，银行收取商家10元。

所以你在T宝上消费的时候，会发现有些店铺在你结算时选择用信用卡支付的时候，会产生一个手续费。而大部分卖家，是选择这部分自己费用自己支付，就好比商品包邮和不包邮，你绝对会选择包邮一样。

而商家为了获取客户，承担手续费也是很乐意的。如果2家店，一个可以刷信用卡，一个不可以，我们当然会选择可以刷信用卡。而因为这个小小的举措，店铺获得了更多的客户，这笔买卖还是很划算的，毕竟和商品的利润来比，这1%根本不足挂齿。

第二: 概率问题。你现在按时还，不代表永远按时还，谁都有缺钱的时候，万一哪个月你缺钱选择了分期付款，银行就可以赚取利息了。或者几亿人的消费人群，总有人不按时还的吧，这个利息加起来也是很可观的。

比如我这个月因为买房，把钱都用了，那下个月的信用卡还款只能选择分期或者最低还款额，那就必须要贡献利息给银行了。

第三：积累优质客户

能够持续使用信用卡，都是信誉良好，收入稳定的人。一旦申请该行的信用卡，此客户资料就录入该银行的系统，银行就能充分了解客户，从而培养成优质客户，或者说潜在客户。为将来可能出现的商业贷款有充分的准备。

第四：持卡人的年费收入。信用卡都有年费收入，一般是100-300元居多，虽然只要你刷卡多少次就可以免，但是也有部分卡是需要出年费的。当然，每张卡都有利有弊，合适自己的才是最好的。

第五：刺激消费。提前消费，让商家的店铺得以更好的运转，加快资金流转，消化库存。

比如商家有一批货，如果这个月卖完，它可以拿钱马上去进更为畅销的货，从而抓住新的机会。

这就让整个社会进入一个更为良性的循环，促进消费，商家不压资金，得以正常运转，从而使得厂家获取更多订单， 从而大家都有工作，从而能有更多的消费。

但是如果商家的货就压在库存，一直不能变现，就没有足够的资金来进行新一轮的运转，从而会错过更多的商机。

综上来看，信用卡于整个社会来说，是有利的。而作为消费者的我们，根据自己的消费能力，开个1-3张是很合适的，和花呗相结合来使用。 当然有些做生意的朋友，可以开更多，总之一定要管理好，让信用卡为我们服务，而不是成为卡奴。

用得好，信用卡会成为你财富自由之路上的加速器，用得不好，信用卡也能是你财富自由之路的拦路虎，好还是不好只在于你！

大家好，我是“深圳生活之窗”，一位致力于与您分享生活干货的深圳人，敬请关注。

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