拉卡拉电签：蓝莓评测｜2021年度最佳高端信用卡

蓝莓评测｜2021年度最佳高端信用卡

信用卡，在今天好像已经是个过时词汇了。

某呗、某条、各种信用付点一下就有额度，手机直接付款不香吗？为什么还要“傻乎乎”地掏出一张信用卡来刷？

2021 年已经过去 6 个月了，钱德勒只办了一张新卡，但是注销了超过 30 张。“办卡狂魔”钱德勒都不办卡了，难道信用卡已经不值得办了吗？

图：钱德勒 2020 年部分信用卡实拍

信用卡最初的功能就是“赊账”——短期免息借贷，发展了 70 多年后并没有复杂很多，简单来说，现在信用卡就是“提供增值服务的短期免息借贷工具”。

但相比各种支付平台的信用支付工具，信用卡的优势有 3 点：

1. 免息期*更长：最长普遍超过 50 天，甚至可达 58 天；

2. 额度更高：信用卡额度很容易达到 5 万，甚至超过 100 万；

3. 增值服务更全面：尤其对于高端信用卡，增值服务更是核心亮点。

免息期是什么？

免息期是消费记账日期到最后还款日之间的时间差，通俗来讲就是你刷卡和还款之间的时间差，你消费的金额这个时间内还款是没有利息的。

中国银行白金级别以上信用卡，最高享受 8 天宽限期（最后还款日后可再延长 8 天还款），免息期可以达到 58 天。

免息期和额度是所有信用卡都能做到的，但能真正给生活带来便捷、优质体验和服务保障的的信用卡，就凤毛麟角了。

本期评测我们就聚焦权益更好、服务更佳、保障更完善的高端信用卡

经过生活权益（25%）、差旅权益（25%）、积分计划（30%）、服务和年费（20%）四个维度的综合考量，招商银行·运通百夫长白金卡 最终以 6.96 分获得「蓝莓评测 2021 最佳高端信用卡」。

此次排名前十的信用卡详细评分为：

文末有每张信用卡的详细介绍，着急的朋友可以极速下滑。

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高端信用卡相比普通信用卡的主要优势就是权益、积分价值和服务，因此本次高端信用卡的评测分为 4 个维度：生活权益、差旅权益、积分计划、服务和年费。

每个人的生活方式不同，每个持卡人的需求也就不同，评测只能相对公平地分配这几个维度的权重。请朋友们根据自己的需求对号入座，不必过于纠结排名，找到适合自己的信用卡才更重要。

A ? 生活权益 B ? 差旅权益

C ? 积分计划 D ? 服务和年费

早些年，高端信用卡的主要持卡人主要是差旅人士，所以银行在设计权益时会更侧重差旅相关权益。但随着我们的生活品质越来越高，以及这疫情期间的出行限制，这次评测高端信用卡的第一关，就是看它们能否提升我们日常生活的便利性和消费体验。

信用卡的生活权益比较杂，但基本可以分为便捷生活、运动健康和附属卡这三个方向。

其中比较值得关注的是高级礼宾服务、代驾、体检、洗牙、附属卡权益，这些是日常最容易使用到的权益。

图：招行信用卡权益合作的某高尔夫练习场，钱德勒实拍

钱德勒每年几次酒后代驾、半年一次洗牙都是用信用卡赠送的权益（而且由于不少卡片权益重复，导致每年全家人都用不完……）。

生活权益这一项表现比较优秀的信用卡有：

上海银行标准钻石信用卡（“外滩钻”）

招商银行运通百夫长白金卡（“招行 AE 白”）

建设银行尊享白金信用卡（“大山白”）

交通银行标准白金信用卡（“白麒麟”）

括弧内的是卡圈玩家称呼它们的昵称，从这些可爱的昵称也能看出这几张卡的口碑。

图：上海银行标准钻信用卡（外滩钻）

上次年度评测中，上海银行“外滩钻”就表现抢眼，在权益评分中一骑绝尘。这张卡的权益几乎全面覆盖了日常生活和差旅度假需求，给大家看看“外滩钻”官方权益手册中的生活权益部分：

图：上海银行标准钻信用卡部分生活权益

来自上海银行官网 20201231 卡种介绍

“外滩钻”不止权益覆盖全，使用方法也非常科学：每年按权益类别赠送 12/24 不等的权益点，在使用不同权益时使用点数抵扣，可以做到根据自己的需求自由搭配，权益覆盖更广的同时也避免了浪费，非常聪明。

图：建设银行尊享白金信用卡（大山白）

建行“大山白”的生活权益也很有特色：每年除了有 6 次酒后代驾和无限次道路救援服务，还有 6 次三甲医院门诊预约和全程导诊服务，可供持卡人本人和 2 名亲属共同使用，非常贴心。

A ? 生活权益 B ? 差旅权益

C ? 积分计划 D ? 服务和年费

差旅权益就是针对出差和旅行的信用卡权益，主要可以分为交通权益和酒店权益两类。

交通权益包含贵宾厅、接送机、延误险等服务，是高端信用卡权益中最稳定的存在，几乎每张高端卡都提供这些服务。这些服务相对标准化更容易提供，用好了也确实能够让我们的旅行体验提升不少。

图：北京大兴机场 CHUM 休息室早餐，钱德勒实拍

提供酒店权益的高端卡相对少一些。招行的高端卡对酒店都格外重视，招行百夫长白金卡的 FHR、万豪和希尔顿金卡会籍，以及招行高端卡都有的每年 6 次“300精选酒店”，都是招行的招牌酒店权益。如果你经常入住高端及奢华酒店，那招行百夫长白金卡可以算是必办卡。

图：招行运通百夫长白金卡可匹配的酒店会籍

希尔顿金卡 / 万豪金卡 / 丽笙金卡

上文提到的上海银行“外滩钻”在差旅权益中也是表现一流，附上官方手册部分：

图：上海银行标准钻信用卡部分差旅权益

来自上海银行官网 20201231 卡种介绍

A ? 生活权益 B ? 差旅权益

C ? 积分计划 D ? 服务和年费

积分计划，让很多朋友觉得很复杂，是很多人感觉“玩不转”信用卡的原因。

虽然每家银行的积分商城看上去都琳琅满目，能兑换各种“锅碗瓢盆”，但从利益最大化和可玩性上，我们只需要关注其中的 2 个兑换项目：航空里程和酒店积分拉卡拉收款码。

只有不能兑换这两项时，我们才需要去看咖啡券、话费、加油卡这些（依然要避免兑换绝大部分“锅碗瓢盆”）。

卡拉合伙人

不同银行的积分累积方式不同，最好的当然是线上线下各种消费都能累积，再配合积分加倍等活动，让我们可以快速累积。

图：交通银行标准白金信用卡（白麒麟）

积分累积非常省心的交通银行标准白金卡——“白麒麟”，线下、微信、支付宝、云闪付、京东、百度、苏宁等等快捷支付几乎都能累积积分，境外有 10-20 倍积分活动，生日月 2 倍积分，生日当天 5 倍积分……真的可以做到“无脑刷”，特别适合不想操心做算术的朋友。

下面是此次入围的 10 张高端信用卡积分兑换航空里程和酒店积分的细节：

图注：- 表示暂时无法兑换航空里程或酒店积分

疫情期间出境旅行不便，建议主要关注国内航司兑换即可。兑换里程尽量选择自己常住地航班更多的大航空公司，兑换机票时会更加方便，兑换政策也会相对稳定。

国内信用卡的积分基本都已经是长期有效，积分兑换成里程速度也都比较快，而航空里程普遍只有 2-3 年的有效期，因此建议你在大致确定出行计划后再将积分兑换为航空里程，避免里程过期浪费。

图：钱德勒即将过期的国航里程 ><

因为这两年减少出行，钱德勒在去年底就遭遇了大量国航里程过期的窘境，不得不临时兑换了大量不确定行程，只能之后确定行程后再逐个改签了（里程票兑换后大多有 1 年有效期，航司基本都支持以很少的费用改签到 1 年内的任意时间，相当灵活）。

能够兑换酒店积分的信用卡不多，最出色的是招商银行运通百夫长白金卡。钱德勒的万豪积分大多数来自这张卡，这些年旅行住万豪很少付现金。

图：钱德勒使用招行百夫长白金卡兑换的万豪积分

再次强调信用卡积分使用的基本原则：与理财不同，信用卡积分应该始终坚持“把鸡蛋放在同一个篮子里”。也就是尽量将积分累积到同一张卡中，兑换积分时也尽量选择相同的航司或酒店。只有这样才能真正累积到够用的航空里程和酒店积分，最终兑换成机票和酒店房晚。

A ? 生活权益 B ? 差旅权益

C ? 积分计划 D ? 服务和年费

服务品质对高端信用卡非常重要，各家银行也都会为高端信用卡的持卡人匹配最专业的人工客服、最安全的用卡保障，以及满足查账还款、参与活动、积分兑换和预定权益等功能的自助渠道（app、服务号和小程序等）也是必备项。

不少银行都为信用卡推出了独立 app，功能更加强大。

钱德勒这次也和多位蓝莓侦探模拟初次兑换里程、卡片丢失、突发境外盗刷、忘记还款、快速注销卡片的等场景，验证了每张高端卡的自助渠道功能体验以及人工客服的专业度、处理效率和对应态度。事实上这些高端卡的服务品质都经受住了考验，没有哪家有明显短板。

很多人认为高端信用卡的年费都比较高，也可能会对收年费这件事情有些偏见。其实钱德勒认为收取合理的年费是保护持卡人很好的方式，近些年国内高端信用卡的权益被大家认为“持续缩水”，大概跟办卡门槛较低和年费也有一定关系。

当然趋势归趋势，咱们作为持卡人我们年费还是能省则省嘛。大多数高端卡都有减免年费的方法，具体年费政策可以看下面的表。

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下面是 2021 最佳高端信用卡十张卡的详细信息：

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根据需求选择适合自己和家人的高端信用卡，可以给生活旅行带来不少便利性和乐趣。但信用卡的本质还是金融工具，刷了卡一定要按时还款，避免产生滞纳金和逾期记录哦。

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