拉卡拉POS机传统出票版：如何办理大额信用卡？实用攻略！

如何办理大额信用卡？实用攻略！

很多人问我如何办理大额信用卡，对于这个问题，一开始我是不想回答的。但是问的人实在太多，我觉得有必要写一篇文章分析一下，毕竟现在市面上写这个的人不多了，大家实在找

很多人问我如何办理大额信用卡，对于这个问题，一开始我是不想回答的。但是问的人实在太多，我觉得有必要写一篇文章分析一下，毕竟现在市面上写这个的人不多了，大家实在找不到方向，况且今天不写，这些技法恐怕就要失传了。闲话不多说，马上入正题：

我们都知道资金是有成本的，即根据不同的来源，利率不一样。低于按揭贷款的资金，主要来源于储蓄：

第一层资金：0~2%，来源于活期存款，闲置资金；

第二层资金：2~4%，来源于定期存款，货币基金，银行理财等；

除了这两个，你能接触到的资金，无非是信用卡xyk，信用贷xyd，抵押贷款（如今流行的经贷jyd），私人借贷。我们可以大致把资金分成如下层级：

第三层资金：4~5%，xyk，以税费卡，e分期为代表的可截断操作的优质xyd；

第四层资金：5%-6%，优质xyd，jyd，亲朋好友借钱；

第五层资金：6%-8%，二次抵押，一般xyd；

第七层资金：8%-10%，高评高贷（见房价做高的精算法一文），xyd;

第八层资金：10% -15%，短期拆借；

第九层资金：12%-18%，信用卡分期，不上征信xyd；

第十层资金：18%以上，民间借贷；

资金得一级级起动，先用低成本的，再用高成本的。你借的资金大寸头应该是低成本的，低风险的，而高成本的只是很少的比例，这样资金综合成本并不高。或者高成本的只是短期应急使用，后面再换成低成本的资金。

如果新手一上来就高息贷款甚至不惜民间借贷，很可能您活不到黎明。此时，您应该认识到为什么xyk的位置是如此重要。因为它是除了自有资金之外最便宜的，属于第三层资金，是您开始找银行借钱的第一步。

但是办卡是个缓慢的过程，不能急于求成！并且办卡几乎是一个不可逆的过程，推倒重来，代价太大，也会错失良机！所以办卡之前，先要树立正确的思维！Do right things， then do things right!

01

信用卡的作用

信用卡的战略意义：让你跳过了资本原始积累的漫长阶段

积攒100万对于一个青年人来说，他可能要消耗整五年的时间。整整的25岁~30岁的青春，等他攒够钱，估计房价也涨上去了。

但是，如果他在25岁那年买了房子，可能从25岁算起，下一个五年之中，他的资产有可能涨几百万。

信用卡有什么用呢？信用卡就是使得你25岁拥有100W本金。虽然这个力量是虚的，是需要技巧支撑的，但你的确是有了100W资金。

办卡永远比存钱容易！

对于一个刚刚踏上社会的大学生。你让他存5万元储蓄，那可能要存上整整一年的工资。但是你让他办一张信用卡，动辄批5W额度。这个是很容易的。真的要批10W，乃至20W，30W的白金卡，也不是不可能的。

从一个大的尺度来讲。如果你要办100W的信用卡，其难度和一个25岁的大学生要存100W现金，绝对不是一个难度数量级的，办卡终究相对容易。那么如何才能办大额卡呢？

02

换位思考，对症下药

很多朋友一上来就问我，我要办大额卡，10万起步的那种，或者抱怨为什么银行就给我一张菜卡，一两万额度？

我只想问一句：换做你是银行，你会怎么审批额度？

对于银行来说，风险的重要性永远大于收益。风控永远是最核心的业务，赚你点手续费吧，把本金搭进去，可得不偿失！而且坏账多了可是要担责任的。因为信用卡xyk的本质是：个人小额短期信用贷款，不需要抵押物，完全靠的是信用。

为什么它的免息期只有50天左右，因为它定位就是短期周转，中长期的你去用信用贷 xyd，抵押贷款dyd好了！这个月让你透支一下，下个月工资发了，你可得把账还清了！

所以你有一份稳定的工作，有稳定的收入，是办xyk的前提。刚毕业的大学生，别急着办卡，本单位工作至少满6个月再开始申卡！三无人员能不能办卡，不好意思，银行不是来做慈善的。（所以要包装）

在这个基础上，能够证明的收入越高，那意味着你的资质越好，还款能力越强，那相应的审批额度就越高。

注意，是能证明的收入，仔细揣摩。

为什么现在很多银行不认可他行的工资流水？就是因为太容易造假，没办法证明其收入的真实性。进一步，你能证明自己的工作优质，比如在国企，事业单位，研究所，世界500强等，那肯定比一般的企业办卡额度更高;

你有房有车，那肯定比租房的更优;

已婚女性比单身男性更稳定;

本科及以上学历，比没学历稳定;

政策缴纳五险一金，比个体户更稳定；

这里说的是大概大POS机率，别抬杠。

所以要想办大额卡，不要总是你觉得自己很牛，

你得让银行觉得你很牛，觉得你还款能力强。

换位思考，你就知道怎么对症下药了！

03 勤能补拙，多做百分之一

每个环节多做百分之一！

有个鸡汤文，说1.01的365次方，等于37.8，0.99的365等于0.03！

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虽说是鸡汤，但足以看出多做百分之一和少做百分之一的差距随着时间慢慢拉大，最后成为两者之间难以跨越的鸿沟。

大家申请办卡时，打死都不能网申，一定要去到柜台。面对网点经理拒绝给你填表，多做百分之一的人会尽量沟通，主动求情，不行的话就多跑几个网点，找到愿意给你填表复印资料的经理，或者找到靠谱的银行卡员。

而少做百分之一的人就会抱怨，为什么网点不能提交资料，然后就直接网申了，下个菜卡！

提交材料的时候，多做百分之一的人会把申请材料尽量提交，包括但不限于工资流水或工作证明，房产证，行驶证，理财证明，公积金明细或社保明细，学位证书，工牌或名片，他行高端大额卡等。

很费时，但可以多方佐证你很牛，包括财力，稳定性和还款能力;

而少做百分之一的人，一方面觉得征信上很多信息都有，比如按揭贷款，公积金，学历等，就没必要再重复提交了，另一方面，银行经理或者卡员也说，这个材料没用，那个不用提交，虽然填表申请，但也没提供什么材料，这样和网申相比，也只是五十步笑百步罢了。

找卡员办卡的时候，都是通过IPAD进件，多做百分之一的人，会盯紧卡员，把每一个信息都认真核对，确保每次申请填写的都是一致的，比如工作地址，家庭住址，职业信息等。特别是工作单位，一个字都不能差，否则系统审核就会认定工作有变动。居住地址也要尽量保持一致，即使你租房地址经常换，那也每次填同一个地址，卡片寄到公司即可。

而少做百分之一的人，会很随意，让卡员帮你填，大差不差就行了，结果你的征信报告上这些信息一直在变化，你还怎么展现你的稳定性？

为什么需要多做百分之一？

四大行或者一些股份制银行根本没有专门的办卡人员，大都是理财经理来分担，办卡对他们来说不是主要考核的指标，那他为什么还要给你填表复印材料呢，不是给自己找麻烦吗？

办卡时银行能审核的材料就是你的征信报告和你所提供的材料，当然现在还有一些大数据系统。你不提供，银行也不会主动去查。

比如你在这家银行有理财，你想当然认为xyk审核部门肯定能看到，不好意思，xyk和储蓄卡是两个分开的部门，你不主动让理财经理给你打印出资产证明并上交，xyk审核人员根本看不到。（有钱也要露出来啊！）

而对于卡员来说，你是否成功下卡，是银行对他的考核指标，但是具体下多少额度，却不是他的考核指标，大额小额对他完全没有区别。（因为银行只考核业务员的办卡数量，但不考虑办卡额度）

所以你有稳定工作，卡数不多，总授信不高，没有逾期，那基本上能满足下卡的要求，这样他何必给你耐心地填写所有个人信息，提交所有材料呢？甚至直接给你走快卡批复通道，秒批秒下，尽快完成指标，管你额度大小呢！

所以，办卡人员或者银行经理为了他的利益，总是要求你少做百分之一！而对于你来说，你想办大额卡，那就得比别人多做的百分之一！

你可能一次两次碰运气，随意申请，下卡额度也还行，但是重复博弈，申请七八次，十行以上，每个环节都多做百分之一的人和少做百分之一的人之间的差距就出现了！

懒惰的人就放弃了，不就是办个卡吗，有必要这样折腾吗？勤快的人会努力把最好的一面展现给银行，勤能补拙。

申请的时候，具体做法如下：

一、审视自己具备的条件，然后比对各家银行的申请条件，看自己符合那个银行的条件，继而申请该行信用卡。很多朋友会说我是白户，白户不一定就不能办信用卡，了解清楚每个银行的申请条件，一定有一个银行为你打开大门的。

二、甄选卡种，条件一般的时候尽量不要申请白金卡，有些银行，有些卡版相对容易比较发卡。

三、认真填写申请表，这里就是重头戏了，详细给大家讲一下。

1、婚姻状况：已婚已育＞已婚未育＞未婚。如实填写就好，但是30岁以上的自由青年，银行会认为你不够稳定，如果想提高批核率，最好多提供证明文件。

2、住宅状况：自有无贷款＞自有按揭＞单位宿舍＞租房。而且居住年限越久，评分越高。最起码居住2年以上。需要提醒的是，如果自有无按揭，一定记得提供房产证明，不然等于无房。有按揭的客户一定备注按揭在哪个银行，月供多少，这是小细节。

3、固定电话：这里说的不是单位固定电话，而是家庭固定电话。这个问题小秘在很多场合都讲过，这个号码很重要，如果有，能够增加很大的评分，别说你没有，这里不一定是你家的，亲戚朋友家的也可以，比如你阿姨家的固话，申请的时候在表格上备注上阿姨家固话即可。那些说没有的，是因为你自己没有想够所有的办法。尤其是白户，一定要填写。

4、单位信息：大部分客户单位都比较一般，咱们就讨论一般的单位。餐饮，娱乐休闲行业很多银行都是限制了的，如果你不巧刚好在这些单位上班，可以咨询小秘，给你做适当的参考。

还有一类客户在个体老板的店里上班，建议申请表格上填为XX公司。例你在 张三服装店上班，可以美化为张三服饰有限公司。但是填的内容一定要记住，后期银行可能会回访。 最重要的是单位不要是银行的黑名单，参考标准就是你们单位谁都办不下来卡。

5、职位：销售，一线操作岗等流动性比较大的岗位的评分会比较低。建议美化为稍微稳定一点的岗位，比如市场部。

很多朋友会不自觉的填成财务等技术性比较强的岗位。没有专业知识的不建议填写。小秘曾经听到客户说填写财务后，银行问最新使用的财务软件是什么，公司报税多少个点这之类专业性的问题。所以为了不必要的麻烦，尽量填写自己比较熟悉的工种。

6、收入：收入可以适当往大了写，但不是越高越好。

7、本单位工作年数：虽然时间是越长越好，因为时间越长证明收入越稳定，但是这个时间可不能乱填，一不小心就会进欺诈模型的。比如3个月前刚申请了信用卡，填的一家公司，现在申请信用卡又填写另一家公司，并且工作年数填2年。那你觉得是第一张信用卡审核错了，还是第二张信用卡审核错误呢?干脆就直接不发了，也不差你一个客户。所以各位卡友一定要谨慎填写。小秘觉得本单位工作至少一年，才对评分有帮助的。

8、联系人：第一个必须填直系亲属，第二项最好填朋友或者同事。当然 填联系人的时候尽量填写征信好的。

9、表格上需要填写的内容一定要填写完整，细心的网友应该会发现每家银行的申请表格上需要填写的内容都差不多，那是因为申请表上的信息每一项都非常重要，缺一不可，直接关系着银行能否确认你的身份，你是否有稳定的收入来源，你如果逾期了银行是否可以最快的联系到你，所以别觉得麻烦，一定全部填写清楚。

四、接听好回访电话。回答问题要自信，且回答问题的内容要与申请表格绝对一致。

04 价值交换，互利互惠

办卡除了证明你还款能力强，工作稳定外，还有个思路，就是给银行做贡献！你把钱放在银行存理财，满足了银行的存款指标，银行也利用存贷利息差，赚取了利润！银行就给你批一张大额卡，高端卡，作为回报！同时能拿的出几十万存款的，也是证明还款能力的一个重要纬度！这就是所谓的搬砖办卡。

虽然房价涨了好几倍，但存理财办卡的条件基本上没怎么提高，比如招商存50万三个月，下卡百夫长或者经典白，一般8万额度起步，你的第一张大额高端卡就搞定了！比如民生存50万三个月，下卡香格里拉豪华白金卡或者百夫长，保底10万额度！

当然除了这些有保底额度的，四大行和一些主流的股份制银行，包括外资银行，如花旗，渣打等，都是认可理财存款，也经常有存款达标下大额卡的活动！

天下武功，唯快不催；天下银行，唯砖不推！

所以不要总想着银行要给你什么，你先考虑你能为银行做什么！价值交换，各取所需，互利互惠！

05 风口来了，猪都能上天

处在风口的人，自然可以做到事半功倍，获取超出平均水平的收益。办卡里面的风口就是银行为了拓展市场，而放松xyk的审核标准。

我们可以分为两种，一种是审批率的风口，一种是额度的风口。审批率的风口，就是常说的秒批，征信基本没问题，就直接给你下卡，一般是网申，当然额度也不会很高。

这个风口适合白户下第一张卡。适合某家银行你一直办不下来又特别想要，适合授信额度过高，卡片数量过多而很难下卡。当然这种也是大多数自媒体，信贷中介经常大肆宣传的风口，什么大路子，什么秒批，什么放水，标题党非常吸引人。你要是靠这种路子办卡，最终下的卡一般额度都很低。

但对于一个合理规划办卡的人来说，这种风口不可取，犯了两个错误，一是网申，没有提交完整的资料，二是浪费征信查询机会，打乱自己的申卡节奏，毕竟申请一次就要查询一次征信。

而额度的风口，就是对标给额度，只要满足某个指标，银行就给你下一定额度的卡！既然说是风口，那肯定指标要求不高，很多人都能满足。既然说是风口，那肯定额度很高，比正常情况下批复的额度高很多，一般起步10万，20万都是有可能的。既然说是风口，那肯定确定性高，有大量的样本做支撑，只要征信没大问题，满足这个单项指标，就能下大额卡。

06 未雨绸缪，逆向操作

很多还没上车的朋友，没有月供压力，手头还有积蓄，不缺钱，你让他去办卡，他会说我又不缺钱，为什么要去银行借钱？可真的等自己要买房，首付缺了几十万，或者月供压力大了，出现资金缺口的时候，才想着去银行借钱。

结果病急乱投医，短期征信查询次数过多，也没有办出多少额度，资金成本徒增。银行不是用爱发电，银行也不是慈善家，它是要赚钱的，而风险永远摆在首位！所以银行只会锦上添花，而不会雪中送炭。

你有钱，你稳定，银行愿意给你借更多的钱，利率还低！你缺钱，你风险高，那银行肯定不会借钱给你，或者利率提高。

所以还没上车的朋友，在你没什么负债，在你还不缺钱的时候，学会未雨绸缪，逆向操作，努力认真踏实地去办卡，办出200万额度。

毕竟你现在手头还有几十万的储蓄，还可以走理财办卡这条路！毕竟你现在征信还比较好，负债率也不高！毕竟你时间充足，可以一月一张，按部就班的办卡。

这笔资金即可以成为你的起步资金，上更好的车；也可以成为你坚强的后盾，作为你的风险储备金。

信用卡虽然是人类最伟大的发明，但是也要合理利用，千万千万不能用来买房，毕竟它本来是给大家拿去吃饭消费的。

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