拉卡拉：POS机刷卡收费新标9月6日实施以后刷信用卡买房买车可能会遭“拒刷”

POS机刷卡收费新标9月6日实施以后刷信用卡买房买车可能会遭“拒刷”

今年3月18日，央行官网发布了由国家发改委、央行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，总体上较大幅度降低收费水平。新政调整了发卡行服务费费率水平，实行不区分商户类别，采取政府指导价、上限管理的模式，并对借记卡、贷记卡差别计费，同时信用卡刷卡手续费不再有上限。

新养卡POS机的POS机刷卡手续费收取标准今天起正式实施。新政将大大降低商户的负担，但随着信用卡封顶优惠政策的取消，不少涉及大额消费场景的商户选择将0.6%的手续费转嫁到消费者身上。新政施行后，手续费的成本将陡升十几甚至几十倍。

根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。

如何调整？

不再区分刷卡商户类别

《通知》施行前，国内刷卡费率与行业分类挂钩。其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户为0.78%；超市、加油站等为0.38%；医院、教育等公益类则是零费率。今天起，上述行业的差别费率将统一化。此前，国家发改委、央行有关负责人在答记者问中表示，调整后百货等行业商户可降低23%-39%；超市等商户通过实行优惠措施将在改革过渡期内保持费率水平总体稳定。

借记卡、贷记卡费率差别化

按照《通知》规定，发卡行的服务费费率将降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡（即信用卡）交易不超过0.45%。借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。

同时，银行卡清算机构收取的网络服务费费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元。此外，对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

所谓借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。

也就是说，费率调整后，以前客户刷信用卡或借记卡对商户来说没有区别（刷卡费率相同），但以后刷信用卡的手续费就更高。

谁最受益？

餐饮娱乐类商户受益最大

此次银行卡刷卡手续费下调，将直接降低商户经营成本，餐饮等行业商户受益较大。

“初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。”国家发展改革委、人民银行有关负责人在答记者问时透露，调整后不同行业商户受益程度存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%-63%，百货等行业商户可降低23%-39%。降幅超过一半，受益最大。

对于单笔消费大多在几十元至几百元不等的餐饮娱乐行业来说，受益无疑是最大的。手续费调整后，就由现在的刷卡手续费费率1.25%下调到0.6%。也就是说，原来客户在饭店刷卡消费100元，商户承担1.25元费用，9月6日后，他们扣除0.6元。

让我们来算一笔账，以餐饮行业为例，按照此前的收费政策，要对餐饮商户收取0.9%的发卡行服务费，照此计算，顾客若刷卡1000元，商户需支付9元的服务费，而新规实施之后，商户最高只需支付4.5元服务费，一笔交易可省下4.5元的费用。

在昆明开餐馆的老板表示，现在越来越多的顾客喜欢刷卡消费，这次刷卡手续费下调将为自己省下一笔实实在在的“真金白银”，减轻了餐馆的经营压力。

有啥影响？

大额消费商户收费成本增加

新费改虽然从总体上来说是降低了商户的经营成本，但是对于客户是大额消费的商户来说，则加重了收费的负担。新的费率执行之后，信用卡刷卡手续费将不再封顶，那么大额信用卡的手续费就会上涨。而这类商户与银行原来签的刷卡免费等优惠政策也将不再享受。

但是如果客户刷借记卡，手续费依旧是封顶的，不会受到影响。

购买房产汽车等大额消费将多出手续费

刷大额消费的信用卡可能会遭遇“拒刷”，或者手续费自理。由于信用卡单笔刷卡费用上不封顶，在购买房产、汽车等大额消费上，信用卡消费可能受到一定影响。

举例来说，刷信用卡购买汽车，按照此前的政策，发卡行服务费实行60元封顶，新规实施后，同样是用信用卡刷卡10万元，商户则需要按照0.45%的费率支付450元服务费。

为何贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制？中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军称，与借记卡相比，贷记卡可以透支，银行为此要垫付资金，需承担资金占用等成本和相对较高的业务损失风险。若实行封顶限制，透支1万和10万都只付出一样很少的费用，这对银行是不合理的。而此举也有助于提高违法套现的成本，减少信用卡违法套现的现象。

信用卡套现成本增加，非法套现行为将被严厉打击。以前刷信用卡手续费封顶，有一些人会钻空子，拿着大额信用卡去套现，这样在免息期内用一点点成本就可以占用几十万元的银行资金，再去进行投资、生产经营活动等。新规规定发卡机构收取的服务费，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制，也就是刷得多缴费就多，套现的成本提高，非法套现的情况也将得到改善。

不拉卡拉电签过，信用额度能达到数万甚至数十万的并不多，但是按0.6%的费率计算，刷卡超过8334元用户要支付的手续费就要超过此前50元的封顶费。但是相比此前1.25%的费率，新政后，只要用户的费用低于8334元，刷信用卡还是比以前合算的。

信用卡积分权益将更有保障

POS机代理商或者第三方支付以前往往为了一己私利，大多采取套码、跳码、切码等非正常手段，这往往影响了信用卡积分。但新规取消行业分类，所有行业手续费一致，所以，信用卡积分权益将更有保障，POS套码、跳码、切码等不良情况将有所改善。

“信用卡发卡行之所以用积分的方式鼓励消费者刷卡，是因为发卡行此前收取商户的服务费还比较高，有较大的获利空间。但是费率调整后，银行这部分的收入将受到影响。不排除银行在餐饮、百货这些以前费率高的行业上积分缩水，或者同等分值下持卡人能兑换到的商品价值变低了。”一位信用卡专家称，不过，他也提醒投资者，以前不能积分的大额消费新政后也在积分范围内了。

何宣颖综合

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