增额终身寿,最被低估的一点是什么?
就过往数据来看,配置增额终身寿的人群,
以趸交(一次交清)、3年/5年/10年交居多,实际选择长期缴费(15年或20年)的非常少。
这也好理解,国人都怕夜长梦多,缴费时间过长时,对未来现金流要求非常高。
例如每年交10万,交5年和交20年,缴费压力完全不同。
因此真想要长期缴费的,实际就两种情况:
第一种很常见,就是资金不太充裕,想每年存10万,但每年无压力最多交5万,就得拉长2倍缴费期来买;
第二种就很少有人能意识到了,把长期缴费当作“加保”来用。
01
加保功能,我们现在很少提,原因大伙也都知道,上面不给,支持加保的老增额寿基本都停完了。
近期保险业最大的事儿就是预定利率3.5%要下调,
不是保司找理由涨价或降收益,实在是3.5%定价在利率下行环境下有极高的利差损风险。
上世纪平安和国寿还有复利8%的产品,试想一下这些产品现在你还能加保,这俩巨头估计都想原地解散了。
加保的口子,是万万不能开的。
哪怕之前说支持加保的产品,保险公司也都会写上经我同意才能加,就是为了给自己留条后路。
但长期缴费就不一样了,例如现在是每年存2万,交5年,
要是未来想加保,一得产品支持(现在九成以上产品都不支持),二得保险公司同意才行。
换个思路,改成每年2万交15年,是不是就等于变相加保20万了?
还不用保险公司审核同意。
02
吊诡的是,不知道是不是保险公司意识到了这个问题,市面支持长期缴费(10年以上)的好产品越来越少了。
但凡能叫得出名字的,几乎都不支持。
现在想长期缴费,到底哪款增额终身寿值得?
我把目前长期缴费的几十家保险公司的增额寿都放一起对比,
最终选出了十来款,下面一起看看。
1、15年交的情况(总保费30万,每年交2万):
仅是保单利益对比,请以实际合同为准
实话说,有几款是考虑品牌价值拉过来凑数的,大家应该也清楚是谁,就当做个对比了。
就保单利益来看,
缴费期内,天安传家保、信泰千万传承、弘康弘运连连表现不错,9-10年结束封闭期。
但优势期仅有第9年到缴费期满这几年,之后这里面的top3就成了:
和泰-鑫享盈2022(增多多3号泰山版)>和泰-鑫享福>富德生命-瑞祥人生;
以上3款的保单利益(即退保金和后期身故金),相比其他产品,堪称断档级别的存在。
2、20年交的情况(总保费30万,每年交1.5万):
结论和15年交差不多,
缴费期内,天安传家保、信泰千万传承、华夏大富翁表现尚可,问题还是优势期较短。
等到第15年开始,缴费期还没结束,富德生命-瑞祥人生又强势起来了。
至缴费期结束,和鑫享盈2022、鑫享福,再次重回top3。
拉卡拉POS机免费办理鉴于大多数人长期缴费,都不会在钱没交完就用,所以和泰鑫享盈这两款后期发力的选手缺点倒也没那么大。
就目前看,打算长期缴费,看这3款(鑫享盈/鑫享福/瑞祥人生)就够了!
选15年交,第28年现金价值相比保费直接翻倍;
选20年交,第30年现金价值翻倍。
当然,和泰这两款,建议只看鑫享盈2022就行了,鑫享福有的它都有,还比鑫享福的保单利益、减保规则都要好。
拉卡拉收款码瑞祥人生胜在是国内top10的大公司产品,有大公司情结可首选。
至于其他产品也不是完全不能选,只是优先级低一些。
像信泰千万传承、天安传家保,20年交还能加上光大永明光明至尊、瑞华颐悦无忧2.0,都是一时之选。
银联POS机此外,有部分朋友想要万能账户,和泰鑫享盈、光大永明光明至尊、天安传家保都有不错的万能险提供。
和泰是保底3%、结算4.7%、追加收取1%(可返还)的京泰盈;
光大是保底3%、结算4.5%、追加收取1%的鑫保利;
天安是保底3%、结算4.75%、追加收取3%的鑫如意C款。
没有长期缴费需求的话,可参见:
如果您对产品有任何疑问,可以私信来找我,或者在评论区与我互动!
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