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调降部分年轻客户额度，花呗究竟怎么了？\u0026#34;虚拟信用卡\u0026#34;不走寻常路，合规成本将逐渐上升

近日，有部分网友反馈，其花呗额度被下调至2000元或3000元以下。据了解，这些被下调额度的网友大多是年轻用户。蚂蚁集团12月23日回应券商中国记者称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。

有支付机构风控相关人士向记者分析道，花呗主要目的是为了构建其自身金融生态培养用户消费习惯，而银行的信用卡业务则主要为了赚取中间业务收入以及利息。亦有大行人士表示，花呗额度下调会使风险规模减小，但从宏观上来说风险依然存在。

部分年轻用户花呗额度下调

近期，有网友在社交平台上反映，自己的花呗额度被降低了。不少网友反馈称，其花呗额度被下调至2000元或3000元以下。蚂蚁集团日前证实，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。

拉卡拉收款码

继上周主动下架互联网存款产品后，蚂蚁集团的这一动作又引起了不小的关注。不过有接近该集团的人士向记者透露，日前花呗额度的下调与此前互联网存款产品的下架并没有什么联系。

也有年龄区间在25岁左右的消费者向记者表示，自己的花呗额度近期不降反升。有市场人士向记者指出，花呗此次下调额度的群体应该主要为大学生和初入职场的年轻人，而这部分人的经济实力并不十分稳定。

近年来各类信贷消费平台层出不穷，不少消费者认为此类拉卡拉支付信贷产品在广告中有引导超前消费的嫌疑，争议也伴随而来。据2019年尼尔森发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，90后总体信贷产品的渗透率已达86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%，也即是说，我国正有近半数的年轻人过着负债生活。

“超前消费不完全等于超额消费，但对于消费观念尚不成熟的部分年轻人来说，超前消费极容易带来不理性的消费行为。”某消费者行为研究人士向记者表示，刚步入社会的年轻人，自身储蓄实力较弱，需要资金周转日常开销是可以理解的，但也要充分考虑到这类人群的消费及还款能力，谨慎授信额度。

随着国内消费金融的迅速发展，金融服务的获得率也有所提升。以蚂蚁花呗、京东白条等为典型的互联网消费信贷产品依托其小额分散、纯信用无抵押等特点，让不少难从银行办理信贷业务的客户获得了便捷的信贷服务。但与此同时，也应警惕超前消费可能带来的过度消费。

上述研究人士进一步指出，特别是以大学生为代表的年轻群体，在自身消费观还不成熟的情况下也没有稳定的经济来源，很容易冲动消费，出现逾期不还的风险比较大，“因而，引导年轻人树立理性的消费观念十分必要。如果花呗下调额度能带动同类产品跟进，那么整体能进一步防范年轻人过度消费的问题。”其表示。

除了倡导年轻人培养更理性的消费习惯之外，上述市场人士认为，蚂蚁集团下调年轻用户额度可能还有几方面的原因：第一可能是监管的压力，第二是出于控制风险的目的，第三则是受疫情影响下，与就业和收入预期同步进行下调。

构建引导消费行为的金融生态

有支付机构风控相关人士向记者分析称，花呗主要目的是为了培养用户消费习惯，而银行的信用卡业务则主要为了赚取中间业务收入以及利息，两者目的并不一样。

记者从某大行客户经理处了解到，银行做信用卡业务主要围绕以下目的：

一是赚取手续费。比如银行跟商家合作，客户消费产生的手续费由银行、银联机构和商家三家进行划分。

二是维护客户。在一般情况下，客户用了某家银行的信用卡，大概率会成为这家银行的忠实客户，长久使用其金融服务。

三是赚取利息。在持卡人偿还能力暂时有限的情况下，银行在还款额度上均设有最低还款额。“就我观察下来，按照最低还款额进行偿还贷款的持卡人比较多，尽管个人信誉不受影响，但是剩下的款项是需要拿利息的。”该大行客户经理向记者表示，这部分利息也比较高，一般是按日算，而这些收益也会是银行的利润。

“一方面银行希望客户多刷信用卡赚取中间业务收入，另一方面如果客户刷多了还不上钱就容易形成坏账，那么征信对他们来说是很重要的。”前述支付机构人士表示，对比来看，花呗可能都不需要拉取借款人的任何征信。只要通过大数据或者市场调查测算或者预估整体的违约率是多少。

而通过大数据预估出的违约成本，本质上可以作为蚂蚁集团的营销费用，即折合成作为培养消费习惯的营销费用，“使用花呗的人群后续出现额度不够的情况时，相应的可能使用借呗、余额宝等同生态里的产品。”该支付机构风控人士说。

那么构建生态以促进培养用户的消费习惯本质为了什么呢？上述业内人士解释道，生态搭建好了，盈利都是指数式增长。

只要用户还在使用支付宝、淘宝等产品服务，那么花呗就可以利用自身的生态圈，将信息推送至用户眼皮底下，比如，“花呗分XX期，手续费XX，每月低至几百元”等字眼，那很可能动摇用户原本有心理负担的消费行为，进而产生冲动消费，“这样一来淘宝、天猫和花呗都赚钱，所以说建立生态很重要，引导用户的消费行为”。

合规成本上升？

相较于传统的信用卡业务，花呗首先没有发卡成本，其次直接依托于支付宝，营销获客成本并不高，但银行要拓展这部分客户的成本可高出不少。

其次，从信贷额度来看，花呗最高额度为5万元，本质为小额贷款，而信用卡额度范围从几万到几十万甚至无限额度都有，“银行没有这个生态，没必要去抢这些小额用户，因为也带不了多少收入。”上述支付机构人士坦言。

对于银行来说这部分市场的开拓成本与收益难成正比。相比较于互联网金融平台，银行大数据的资源较弱，手里没有这么多客户，特别是在中小客户层面，放贷款的范围比较小。此外，信用卡还有制卡费、邮寄费等成本，年轻用户办卡后所带来的收益可能还抵不上银行发卡的成本。

而花呗的生态恰恰需要就需要开发这些小额信贷客户。

“在花呗和淘宝联合起来的生态中，用户使用花呗在淘宝商户消费，阿里巴巴集团抽两次成，购物平台抽成一层，花呗抽一层手续费，而且花呗的分期手续费比银行高，而且花呗对分期也是有引导的。”上述支付机构人士进一步表示。

花呗所瞄准的市场就是令银行容易出现“费大劲赚小钱”的客户群。互联网小贷平台则可以利用大数据，高效筛选出信誉比较好、未有过逾期，且主要有个人消费一类贷款需求的客户。

银行和互联网贷款很大的区别在于：银行是在规范情况下，严格按照监管要求放款，当然放款速度相对较慢，要经过一系列手续且操作流程比较繁琐；至于互联网贷款，有额度之后放款比较快，涉及群体广泛，但是覆盖面大的情况下，如果监管措施跟不上的话，风险会很大。

亦有银行从业人员向记者表示，花呗额度下调可能会使风险规模要小一些，但从宏观上来说风险依然存在。

今年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》将互联网消费贷、经营贷合理区分，采取差异化监管，并对互联网贷款的单户额度、授信期限均设置期限要求。

11月初，银保监会会同人民银行等部门公布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》提出一系列规定，包括对小额贷款业务的注册资本、异地展业、两参或一控、ABS杠杆倍数、联合贷出资比例、贷款额度等方面内容。

“以后参照银行金融机构纳入统一监管的话，也会慢慢出台对于互联网小贷平台准备金、计提资本等要求，合规成本最终会上去的。”上述业内人士指出，随着互联网贷款相关监管规定陆续出台，合规经营下风险可控。

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