POS机代理：费率，支付公司的阿喀琉斯之踵

费率，支付公司的阿喀琉斯之踵

?荷马史诗中的英雄阿喀琉斯，在他刚出生时，他妈就将其倒提着浸进冥河，炼成"金钟罩"，使其刀枪不入。因冥河水流湍急，他妈捏着他的脚后跟不敢松手，脚后跟却不慎露在水外，留下了惟一一处死穴。阿喀琉斯长大后单刀赴会攻打特洛伊城，脚后跟中了一箭，卒。

最近两年年多以来，不少支付公司冒着丢失市场份额的危险，冒着天下之大不韪调高刷卡费率，遭到金主客户的diss，背着割韭菜的骂名。

特别指出，各支付公司上调的费率一般是指刷卡或者插卡费率，并不包含云闪付、闪付和二维码支付的费率。

这一切都是有原因的，那就是：

支付公司亏本了！

支付公司的阿喀琉斯之踵就是银行卡的收单费率，这个定价权掌握在央妈手里。

从2011年到现在的关于银行卡收单的费率变革历史，可知，一切都是央行说了算，现行的信用卡收单手续费是这样的：

POS机代理举个例子，同样是刷卡10000元，在不同类别的商户上，支付公司费用成本是不一样的。

运营成本包括办公场所、员工配置、系统维护、市场拓展等，另外还有一笔巨额开支，就是支付给银行的资金秒到垫付手续费。

我们都知道，央行的资金清算系统都是T 1清算的，也就是说，客户在商家那刷卡消费后，商家最快也要在第二个工作日才能收到这笔钱，但现在刷卡消费都是秒到的，这笔钱是支付公司找银行提前一个工作日垫付给客户的，等央行T 1清算后，再还给银行。

没错，银行充当了中间商赚差价。

在不跳码的前提下，支付公司的刚性成本已经到了0.5025%，支付公司还要养着一堆刷卡机代理商，自己还要盈利，压力是巨大的。

支付行业是本质上就是一个没有想象力的快消行业，像沃尔玛这种高周转、低利润率的行业，他的利润养卡POS机空间只能在0.5025%-0.6%之间，超过0.6%的费率，比如手机刷卡机，是缺乏竞争力的，所以，再怎么折腾，也就这点出息了，利润空间完全被锁死在狭小的空间里。

马云说，淘宝干掉了中间商，让消费者买到物美价廉的商品。结果马爸爸自己做了全中国最大的中间商，自己把中间商的钱都给赚了。淘宝一家独大，京东和拼多多的体量显得小的可怜。

支付行业也是一样的，市场上的支付公司的竞争已经到了拼刺刀、打巷战的近身肉搏阶段，谁都不敢掉队，头部效应日益明显，所以，只能烧钱亏本抢占市场，谁先扛不住，谁就会被淘汰。

另外一个原因是，支付行业缺乏完善的行业规范和行业监管，谁都可以做刷卡机代理，同时代理十家支付公司都没问题，都在走网络销售模式，这就让这个行业变得非常透明。在透明的市场上盈利，那是相当的不容易。

某个排在市场前列的支付公司已经彻底放飞自我，不但上调了一清POS机刷卡费率，还继续跳码跳得花枝乱颤，然而，在一年多以前，这家公司的市场口碑好的不得了，何解？

无解。就是亏钱亏得太厉害了。

对支付公司而言，选择跳码的话，其硬性成本是0.3964%，如果选择不跳码，其硬性成本是0.5025%，两者相差0.1061%，可见，跳码可以让支付公司扭亏为盈，起死回生。同样是刷卡消费10000元，两者之间的差价就是10.61元，只要选择经常性跳码，亏损？不存在的！（比如你选择百货商户消费，但是刷完卡后，发现信用卡账单上的商户名称是超市，这就是跳码。）

跳码=自杀，在这自杀的路上还挺拥挤的。

支付公司可以通过产品多元化来增加收入吗？

其实一些支付公司也努力过，比如在APP上嵌入网贷和办卡接口，但效果不咋地。简言之，支付公司绝大部分分收入都来自刷卡手续费，而刷卡手续费的成本摆在这里，这就尴尬了。

那么，为什么网络支付（包括二维码支付）等做到0.38%这么低的费率？不会亏本吗？

这一切都要归功于支付宝和微信支付，在2012年之前，信用卡刷卡消费只有两个方式，要么通过刷卡机消费，要么在淘宝等网购平台消费。2012年，银联在线下银行卡收单市场规模高达8.9万亿，坐拥超九成的市场，但就在同一年，马化腾和马云祭出了二维码支付，我滴乖乖，全国地推如火如荼，挡都挡不住。二维码支付本质上也属于网购消费，这种支付方式的成本是很低的。

马云和马化腾各自跟各家银行商定协议通道费，用巨额的客户沉淀资金存款跟银行谈判，成本价大概只比0.1%多一点，虽然银行不乐意，但有钱人真的可以为所欲为，费率就这么定下来了。

2014年，两个马爸爸正你死我活的抢占市场的时候，扫码支付因安全隐患被央妈踩了急刹车，银联乘机推出了更安全的二维码支付业务，由于银联属于To B 企业，虽然缺乏To C 消费应用场景，但也小小扳回一城。

但银联终究扛不住，被两位马爸爸摁在地上反复摩擦，传统POS机市场备受挤压。各银行和银联咬牙切齿，绝地反击，在2015年，银联联合各大商业银行在双12吹响了反攻的号角，推出了可以隔空支付的云闪付功能，ApplePay、三星Pay、华为Pay、小米Pay，我 pay pay pay，这次银联再次扑街，因为当时支持NFC的手机和POS机数量不多，消费者对这个新事物一脸茫然。

看一下这张图，就知道银联在移动支付市场已经消失得无影无踪了，只好紧紧抱着传统POS机市场瑟瑟发抖，苟延残喘，没错，在传统POS机收单领域，银联依旧是头牌old money！

其实，只有两位马爸爸在移动支付市场玩嗨了，其他支付公司都是跟屁虫。移动支付市场，包括二维码支付和网络消费，定价权一直掌握在两位马爸爸手里，这也就解释了为什么二维码支付费率可以做到0.38%。没办法，野蛮人大军压境，生活所迫，银联的闪付和云闪付再不跟上马爸爸们的脚步，就要彻底完犊子了。

就连银联都被揍得满地找牙，其他支付公司只能在这三座大山的压迫下，憋在夹缝中生存。

本来以为生活已经如此艰难，总该触底反弹了吧，结果央妈又补了一刀，要求支付公司把客户备付金存到央行账户或指定的商业银行账户。备付金就像小黄车ofo的用户押金，这不是有一千万人在排队退押金嘛，原来押金都被戴威挪用了。

支付公司也一样，手里放着巨额备付金，特别是两位马爸爸手里，那敢情好，存在银行吃利息都能赚N个亿。

而且的而且，但是的但是，这些这些备付金存入指定托管账户后，都没有利息的！利息？不存在的！根据央视财经的测算，由备付金产生的银行利息占支付公司总收入的11%，这块躺赚的肥肉不翼而飞，支付公司表面笑嘻嘻表示支持，内心只能mmp。

综上，支付公司现在是背腹受敌，一方面是来自监管层的合规监管，另外一方面是惨烈的市场竞争，两者都会挤压支付公司的盈空间。

所以，某些支付公司为了扭亏为盈，要么跳码，要么提高刷卡费率，要么干脆就是双管齐下，既跳码又调高费率。

在银行卡收单领域，支付公司一直受到阿克琉斯之踵的困扰，银行和银联本来是最大赢家，但支付宝和微信支付又把银行和银联给胖揍了几年。

何以解忧？唯有吃瓜。

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