拉卡拉智能POS机：跻身百亿俱乐部后的拉卡拉，前路几何？

pos机套现写在前面：厚积十年，从编织地网到布局互联网金融，拉卡拉正是这样步步走来，虽然不及阿里、腾讯帝国的支付那样锋芒毕露，但提及互联网金融，拉卡拉始终是这场战局中不可忽视的一方势力。

近日，艾瑞咨询对外发布《2015年中国互联网金融发展格局研究报告》。报告全面分析了当前互联网金融行业的现状，并通过分析判断指出，现阶段互联网金融向综合性发展是大势所趋——无论是用户还是商家，都对企业提出了更高要求，面对日益强烈的需求，拥有支付、征信、理财、信贷等业务的综合性互联网金融企业将大有可为。前段时间刚成功融资15亿的拉卡拉，似乎正朝着这个方向布局。

跻身百亿俱乐部，新长征的开始

先说这次艾瑞报告的数据，在最为基础的支付业务方面，拉卡拉通过优化运营体系和创新收单产品，仅用三年时间便雄踞POS收单行业的前三名；在移动支付业务方面，同样是长期与支付宝和财付通一起位列行业前三。而在拉卡拉平台上聚集了近亿的个人用户，超过300万个商户，以及50万个便民网点，从场景和用户使用习惯上，可以说拉卡拉已经夯实了支付通路的基础。

线下网点和庞大的用户群体作为拉卡拉的关键内力，产生巨大交易量的同时也为其他金融业务源源不断地输送用户和流量。就好比亚马逊提出的著名的“飞轮理论”一样，内力强者越强，必然产生更强大的势能，这股势能的释放也无外乎两种形式：首先是拉卡拉自身的业务结构的进一步扩张，绝不会止步于单纯的支付公司，所以现在已经发展成为国内数一数二的综合性互联网集团；其次，拉卡拉刚刚获得了资本市场的青睐，不久前成功融资15亿元，估值超过百代理POS机亿，正式跨入百亿俱乐部的行列，新的股东、新的资金流入注定带来全新的业务方向和增长。

的确有一段时间，笔者对拉卡拉的未来有些悲观。我们还记得在移动支付的肇始阶段，拉卡拉的刷卡器可谓那时候新潮的支付神器，然而随着智能手机的流行，软件支付逐渐成为了移动支付通道。支付宝钱包、微信支付等变得越来越便捷，移动支付在宽度和深度上都开始城头变幻大王旗，拉卡拉传统的刷卡器模式的确变得尴尬起来，这对拉卡拉移动端支付业务的确产生了不小冲击。当整个市场都沉浸在移动支付的线上大战时，拉卡拉发出的声音也越来越微小，但笔者今天回头再看整个市场时，拉卡拉似乎悄无声息完成了互联网金融的转型，而这样的转变早已不能再用单纯支付公司的印象去衡量评判。

不过，从单纯的支付到互联网金融，拉卡拉在完成自身华丽的转身后，在跻身百亿俱乐部之后，也只不过新长征路上的开始，比起蚂蚁金服这样估值400多亿美金的帝国，以及其它各垂直领域的对手，互联网金融这条路的差异化生存法则如何演绎，还无法预知，前方固然多歧路，但至少已经在路上。

凭什么立足综合性互联网金融？

拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然曾经说过，综合性互联网金融企业才是未来赢家。根据艾瑞报告的显示，拉卡拉目前已拥有支付、征信、理财、信贷等多项金融业务，俨然是典型的综合性互联网金融平台。

正如前文所简要提及的，拉卡拉已不再满足于单纯的做一家第三方支付公司，正是依托多年支付数据的积累，将业务延伸至征信、信贷、理财等领域，一步步向综合性方向发展。从业务结构来看，拉卡拉POS机费率涉足的综合性互联网金融领域和蚂蚁金服类似，如果将蚂蚁金服看成互联网金融领域的领头羊，那么拉卡拉又凭什么去立足综合性互联网金融呢？

十年深耕支付业务，以支付大数据为积累，有利于新业务的迅速铺开

拉卡拉的新业务能迅速铺开，主要得益于支付数据的积累。当掌握了海量用户的金融交易数据，再去做金融服务，起步速度是非常快的。因此，我们看到拉卡拉能够在短短的半年时间内，就推出一系列的信贷产品。

凭借这些多年支付业务积累起来的海量用户数据和交易信息，在大量数据的基础上可以开展征信业务；由于商户和个人有融资需求，又可以根据对用户数据评估做信贷业务；为解决信贷业务的资金来源，同时满足个人和商户的理财需求，拉卡拉也推出了理财产品。

建立在“大数据”分析基础上的产品规划，确保了拉卡拉金融产品对用户具有更高匹配度。另一方面开放公正的征信平台是目前国内互联网金融市场比较欠缺的，谁能够率先完善自己的征信体系建设，对于未来的发展都是非常有帮助的。正是“征信业务”的加入，使拉卡拉原有的“银行级风控”得以再次升级，始终将坏账率控制在2%以下，风控能力远超行业水平。

业务细分领域齐头并进，打造金融闭环

互联网金融对于拉卡拉来说，也是非常重要的一个布局。以“考拉信用分”为基础，拉卡拉针对收单商户推出的“POS贷”和针对个人用户消费信贷推出的“易分期”，切中目标用户需求，成为信贷主打产品。目前，资金双向流转顺利，2015年前六个月的放贷规模超过80亿元。

去年拉卡拉平台上的交易规模达到了1.8万亿元，可以预见到今年这个数字或许将有望突破2万亿，甚至摸到3万亿的边界，这样的量级对支付行业和互联网金融行业来说，都算是稀有的巨头，笔者目前能想到只有蚂蚁金服。另外，拉卡拉的理财业务上线三个月已达到30亿的总量，而信贷业务的单日交易额更是突破1亿元。那么据此推测，今年拉卡拉金服的信贷规模有望超过300亿，理财产品规模有望超过100亿。很显然，拉卡拉正在打造一个融合了“支付征信小贷理财”的综合性互联网金融闭环。

互联网金融的生态较之其他领域更为复杂，但金融产品先天的场景化和多元化等属性决定了打造一个金融闭环的紧密关联度，这种多元的有其自身的衍生逻辑。“支付征信小贷理财”业务的层层铺开也会相互促进综合性业务的健康、持续的发展，一个为客户提供金融服务的生态系统也随之构成。

结语：在融资15亿后，虽然跻身于百亿俱乐部，但拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然则认为估值偏低，他认为本轮的估值远远没有体现拉卡拉的整体价值。的确，互联网金融发展的前景空间非常大，纵观整个行业，目前朝着综合性金融发展的只有蚂蚁金服和拉卡拉，而两者一个专注线上，一个从线下衍伸，虽然前者体量大很多，但面对互联网金融这条全新的道路，双方都拿着各自的优势当探路杖，在同一起跑线摸索前行。用孙陶然的话说：支付和金融是需要底蕴的行业，我们沉淀了十年，已经准备好了。

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