银联POS机：拉卡拉2019年为P2P小赢理财和你我贷引流入账54万元

拉卡拉2019年为P2P小赢理财和你我贷引流入账54万元

金融虎讯 5月9日消息，针对深交所年报问询函，拉卡拉于昨日晚间进行了回复。拉卡拉在“关于贷款引流服务的具体收入金额及主要业务合作方，是否存在为小额贷款、P2P 平台提供引流的情形，以及除贷款引流外的其他金融增值服务的具体内容，业务模式，是否存在合规风险”的回复中表示，2019年度，公司POS机申请金融科技服务收入合计9,353万元，其中贷款引流服务6,392万元。贷款引流服务的主要合作方为广州拉卡拉小贷、重庆蚂蚁小贷等小额贷款公司。2019年，拉卡拉曾为两个涉及P2P业务的美股上市公司小赢理财和你我贷母公司嘉银金科提供引流服务，两家合作方业务收入共计53.87万元，占贷款引流服务收入总额的0.84%。

问询函指出，拉卡拉商户经营收入主要由金融科技业务、电商科技业务、信息科技业务构成，2019年该类收入4.4亿元，同比增长119.59%，你公司金融科技业务主要为与持牌金融机构合作，为小微商户提供金融增值服务，报告期内金融科技业务实现收入0.94亿元，同比增长67.08%，其中贷款引流服务收入同比增长110%。

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据拉卡拉介绍，该等贷款引流服务具体内容、业务模式为：公司利用其自有网页、App 等业务平台展示等宣传页面方式为合作方小额贷款业务提供导流推广服务，并按推广效果收取服务费。理财交易服务主要系公司为商业银行用户购买理财产品提供的现场刷卡交易服务，业务模式为：用户通过布放在银行网点的拉卡拉理财 POS 终端，将他行账户资金实时划转至本行，实现本行理财产品购买，公司按照完成的理财交易量向银行收取相应的交易手续费。发卡推广服务主要系公司为商业银行的信用卡中心提供发卡推广服务，推广媒介和推广形式与贷款引流服务接近，公司按照开卡量向信用卡中心收取相应的推广服务费。系统和解决方案输出服务主要系公司向中小银行提供云收单系统，使其具备受理银行卡收单、扫码支付以及风险监控等能力，公司收取服务费用。

拉卡拉强调，公司金融科技服务内容主要包括信贷/发卡业务引流推广、理财交易和系统服务等，合作方均为持牌经营、合规情况较好的商业银行、小额贷款公司、上市公司等，公司为合作方经营赋能。公司提供上述服务过程中，严格审核合作方资质，并未代替合作方从事需要经营资质的核心业务环节，业务模式不存在合规风险。

拉卡拉于2019年4月25日上市，招股说明书显示，自2016年10月将金融增值业务剥离后不再经营金融增值业务。而2019年年报所述金融科技业务的同比增长数据显示，其2018年仍在从事金融增值服务业务。拉卡拉解释称，2016年公司剥离的是金融增值业务，目前公司经营的是金融科技业务，二者不是同一个概念，也不是同一种业务。

拉卡拉表示， 2016年10月剥离增值金融业务之前，公司增值金融业务所指的是小额贷款业务，公司获取利息收入。2019 年年报中的金融科技业务（即金融增值服务业务）包含小额贷款业务引流推广、理财交易服务、信用卡发卡推广、系统和解决方案输出等服务，为金融科技服务收入。通过支付服务获取商户，并向商户提供包括金融服务类在内的各类产品和服务，是大型第三方支付公司普遍的商业模式和业务逻辑。公司此前因该等收入的规模和占比较小，在招股说明书等上市申请文件中，该等业务收入在个人支付、商户收单等收入分类核算。

随着公司业务快速增长，公司经营战略升级，公司定位于服务中小微商户、帮助小微商户做生意。公司以支付为入口，通过线上和线下的方式，向中小微商户提供支付、金融、电商、信息等科技服务，积极拓展综合性商户服务业务，为中小微商户全面赋能，商户综合服务收入快速提升。因此，公司根据战略升级、精细化经营管理、增强业务协同发展的需要，相应调整了业务分类，在 2019 年年度报告中，将包括小额贷款业务引流、理财交易、发卡推广、系统和解决方案输出等与金融科技服务相关性较强的业务单独列示为“金融科技服务”，作为综合性商户服务的一部分，符合公司当前的实际经营情况。由于上市公司年度报告需披露最近两年比较式财务报表和附注，公司在编制财务报表附注时将2018年度的营业收入按照相同口径（“金融科技服务”）进行了归集，因此，不存在招股说明书有关内容与年报披露内容逻辑不一致的情形。

拉卡拉还表示，公司金融科技业务2019年收入0.94亿元，毛利率97.2%，金融科技业务毛利率较高，主要是由于公司主要为支付业务的用户提供金融科技服务，共享了支付业务的用户基础，因此公司开展金融科技业务无需额外支付获客成本。

针对交易规模、客户规模增长较多的情况下，公司支付业务收入同比下降的具体原因及合理性。拉卡拉解释称，公司收入与交易规模、活跃商户规模、平均刷卡费率、平均收单净费率直接相关。2019年，公司平均刷卡费率、平均收单净费率与往年基本持平，而交易规模、活跃商户规模均同比下降，造成2019年收入同比下降。具体而言，2019年收单交易金额同比下降11.03%，活跃商户数同比下降15.71%，造成全年支付业务收入相应同比下降16.74%。2020年，公司继续实施发展战略，并适度调整经营策略，加大产品创新投入和市场推广力度，推动公司市场规模的进一步提升，同时，之前布局的高毛率商户经营收入也将逐步进入释放期。

关于2020年一季度营业收入下降，但净利润增加的原因及合理性。拉卡拉称，2020年一季度公司收入有所下降是年初突发的新冠疫情所致，净利润没有下降还略有增加主要是疫情期间公司基本停止了广告宣传及市场推广活动、减少了市场推广费用，在不影响服务品质情况下尽最大限度压缩了成本所致，这也是公司的未雨绸缪。

拉卡拉指出，金融科技业务毛利率下降主要是保险服务大幅增长所致，保险服务收入占总收入的比例从 2019年一季度的0%提升拉卡拉POS机免费申请至2020年一季度的4.41%，占金融科技收入的比例从2019年一季度 0%提升至2020年一季度的63.42%，同时保险服务业务毛利率仅为5.8%，造成金融科技业务毛利率下降。 2020年一季度公司总收入同比下降2.57亿，其中支付科技业务收入同比下降3.35亿，商户经营业务收入同比增长0.73亿；一季度毛利同比下降1.25亿，其中支付科技业务毛利同比下降1.51亿，商户经营业务毛利同比增长0.13亿，支付科技业务收入及毛利下降主要受新型冠状病毒疫情影响。

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