拉卡拉POS机传统出票版：二代征信来袭养卡套利模式将失效

二代征信来袭养卡套利模式将失效

来源：北京商报

被称为史上最严的二代征信系统上线后，二代格式个人信用报告也揭开神秘面纱。北京商报记者亲测发现，目前可通过线上、线下两种方法查询报告，不过两种方式获取的报告不同，线下查询的报告记录信息会更详细。相较一代报告，二代新增展示“个人为企业提供担保”“就业状况”等个人信息，并增加了“共同借款”等数据。分析人士指出，二代征信系统引入“共同借款”，提升了“假离婚购房”难度，同时新增“还款金额”，也使得“0账单”养卡套利失效。总体来说，可避免个人信用滥用，有效防止个人信用透支甚至破产的情况发生。

亲测

报告分两类线上仅可查询简易版

二代征信系统开放查询二代格式信用报告后，北京商报记者第一时间进行了体验。1月19日，记者通过央行征信中心官网查询发现，在操作方式上，查询流程与一代系统无异，主要经过用户注册、用户登录、身份验证、提交查询个人征信报告申请等一系列流程后，系统便会显示“请在24小时后访问平台获取结果”。

具体操作为：打开中国人民银行征信中心官网，点击首页核心业务区进入 “互联网个人信用信息服务平台”后，点击“马上开始”，可进入用户登录页面。新用户可选择用户注册，老用户可直接输入登录名、密码和验证码登录。注册成功登录平台后，页面会提示获取信用报告需要完成安全等级变更、提交查询申请、获取查询结果（24小时后）三个步骤，用户点击“确定”后，将进入身份验证环节。其中，用户选择银行卡、数字证书或移动金融IC卡验证方式可实时获取验证结果；选择问题验证方式在提交申请24小时后，短信接收审核结果。若多次未通过身份验证，可转用其他验证方式或到当地央行分支机构现场查询信用报告。

北京商报记者了解到，目前主要有两种方法可查询个人信用报告，第一是线上直接可查询，第二则是线下至央行征信中心或部分银行网点查询。现场查询时，需携带本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

值得注意的是，央行征信中心工作人员告诉北京商报记者，当前二代格式个人信用报告主要分为两个版本，用户从线上获取的信息为简易版，线下查询获取的则为详细版。二者区别主要是信息记录详细程度不一，目前，包括国籍、电子邮箱等个人信息、报送身份信息的机构名称、五年内的详细还款记录等仅会展示在线下个人征信报告中，线上报告不会有展示，因此，想了解详细征信信息情况的用户可选择线下查询个人信用报告进行对比。

该人士透露，“目前机构还没有上报二代的数据，因此用户可查到的报告仅是二代的格式，内容仍是一代的内容，具体情况需要等机构报送后才能展示相关内容”。

影响

新增展示“还款记录” 养卡套利失效

截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模居世界前列。

事关10亿余人的最严征信报告，有何变化？北京商报记者注意到，从线上查询的征信报告来看，二者在页面展示信息和格式上均有不同，旧版主要展示信贷记录、公共记录、查询记录三大类信息，新版除这三类外，还新增了五年内的非信贷交易记录。央行征信中心工作人员介绍，非信贷交易记录主要展示非信贷业务的一些付费类业务信息，主要包括水费、电费类等在内的一些信息。

另据央行官微披露，相较一代报告，二代格式个人信用报告主要有五大方面的变化。一是增加了展示内容，个人信息增加展示“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等；第二新增了数据项，具体增加“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息；第三则比一代更加全面展示了个人按期还款信息，具体来看新增展示了个人“五年还款记录”，最近两年的逾期金额；第四则是共同借款信息，不过，央行征信中心方面提示，2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示；第五则是公用事业缴费信息，不过，目前二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。

拉卡拉POS机中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受北京商报记者采访时指出，从5点新增内容来说，二代格式个人信用报告能更全面、精准地反映出当事信用主体的情况，这些指标基本上是金融信息为主，其中，“个人为企业提供担保”“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”有助于防控金融风险。也就是说，以后存在这一些情况的公民在信用征信上会受到一定的限制，从老百姓的角度来看，也避免了信用滥用，“量入而出”，有效防止陷入信用透支甚至破产的情况发生。

“相对于一代征信系统，二代征信系统引入‘共同借款’，提升了‘离婚式购房’难度。”苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁指出，所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。其中最典型的情况是夫妻贷款购房，在之前的征信系统中，这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下，夫妻中的另一方，可以通过“假离婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。随着“共同借款”的引入，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示，即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的征信中。

同时，新增“还款纪录”，也使得“0账单”养卡套利失效。陈嘉宁介绍，在一代征信系统的征信报告中，每次信用卡还款金额是不记录的，如此有投机者研究出“0账单”养卡套利策略（即在每次拉卡拉智能POS机账单日之前一日全额还款，账单日之后又将资金刷出）。如此操作，投机者在占用了信用卡的授信资金的同时，每期账单为0。“0账单”使得投机者的负债水平看起来很低，有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度。在二代征信系统的征信报告中，每次还款额度都将即时披露，如此一来，投机者提前还款，“0账单”养卡的行为也暴露出来，“0账单”策略失去意义。

建议

注重信用管理远离不法贷款中介

号称“史上最严”的二代征信系统落地后，大众又应注意哪些方面？

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼称，一个人拥有良好的信用记录，将会在借款、办理信用卡乃至日常生活方方面面享有诸多方便与优惠，而一个人的信用记录一旦出现污点，比如“拆东墙补西墙”、信用卡以卡养卡等行为，将可能产生非常严重的后果。

因此，对个人而言，最重要的还是要维护好个人信用记录，一要保护好个人身份证件，不随意出借，防止个人身份被盗用；合理安排金融消费，透支消费量力而行，不参与非法集资等活动；二要正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡养卡”，不虚假交易、违规套现；第三则是要养成好的信用习惯，按时足额归还贷款，包括从互联网平台、小贷公司的借贷，避免造成信用报告中的负面记录。

陈嘉宁则建议，作为个人，应注意自己的信用管理。征信系统设立的目的也是通过构建社会信用体系，奖优罚劣，让信用真正产生价值。随着征信系统演进，那些信用良好的人会发现，平日点滴积累的信用会成为生活中的便利。同时，也应远离不法贷款中介。当前，在社会上存在大量的贷款中介，教客户如何养信用卡，如何洗征信，如何套取贷款。这些人的手法除了存在一定欺骗性之外，无外乎利用了前文所描述的一系列征信漏洞。

随着二代征信系统对于漏洞的修补，这些投机操作除了劳神费力浪费钱之外，不会产生任何效果。而投机操作所留下来的一系列异常的申请记录，反而有可能降低当事人的信用评价。所以，面对不法贷款中介的招揽和诱惑，务必果断拒绝。

陈嘉宁进一步提出，“用户还应提升维权意识。二代征信系统向用户开放了多条异议申诉渠道，在发现合法权益被侵害的时候，我们应该利用好这些通道，主动维权。一方面，当我们的身份被盗用时，可以及时申请发布反欺诈警示，将盗用风险降到最小；另一方面，当征信信息存在错误或遗漏的时候，可以向征信机构提出异议，要求征信机构在20日内书面答复。所以，如何去用好这些渠道，维护好自身的合法权益，是我们每个人需要关心的事情”。

北京商报记者岳品瑜刘四红

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